Заводской кредит
Автопроизводители вытесняют банкиров с рынка автокредитования.
Классические схемы банковского автокредитования понемногу исчезают с рынка: автопроизводители, заинтересованные в сбыте своей продукции, субсидируют процентные ставки, дают вероятность рассрочки, а временами выводят на рынок и собственные финансовые институты. Но изъясняться о серьезной конкуренции между банками и кредитными программами автопроизводителей в то время как рано.
Автокредитование продолжает оставаться одним из "драйверов" развития отечественной банковской системы. Как и в случае с ипотекой, банк, предоставляя автокредит, рискует намного меньше, чем при обычном потребкредитовании: в различие от телевизора, купленного на ссудные монеты в магазине бытовой электроники, авто (документы) до погашения всего кредита остается в залоге у банка.
Поэтому банки могут предлагать своим клиентам значительно больше выгодные условия по автокредитам, нежели при экспресс-кредитовании. Если сравнивать процентные ставки, то они отличаются в разы - например, 9% в валюте по автокредиту и 18% по потребительскому для одного и того же заемщика. Все это вкупе с довольно высоким спросом на автомобили в России позволяет сектору автокредитования показывать высокие темпы роста.
"По нашим данным, в прошлом году порядка 35% автомобилей продавалось в кредит, - говорит генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка (ММБ) Алексей Аксенов. - Конечно, эта цифра покуда немаловажно ниже по сравнению с общеевропейским уровнем продаж автомобилей в кредит (порядка 60-80%), но автокредитование в России продолжит близкое активное развитие, и потихоньку мы будем близиться к западным показателям". Управляющий босс блока "Розничный бизнес" НБ "ТРАСТ" Елена Речкалова полагает, что в текущем году уже любой второй автоагрегат будет продаваться с использованием кредитных схем. В денежном выражении емкость рынка автокредитов вырастет с нынешних 4,5 млрд долл. до без малого 6,5 млрд долл.
Изменений не ожидается
Учитывая рослый спрос на автомобили, а следовательно, и на кредитные продукты банков, дожидаться какого-то серьезного изменения условий автокредитования не приходится. "Основные условия по кредитам не претерпят существенного изменения, продолжится увеличение доли рублевых кредитов и кредитов с низким или нулевым первым взносом, кроме того ожидается повышение сроков кредитования до семи лет на новые автомобили иностранного производства", - считает Елена Речкалова.
Практически исчерпав возможность снижения ставок (они и так близки к уровню инфляции), банки будут завлекать потенциальных клиентов все большим количеством разного рода "бонусов", в частности скидкой на страховку или дополнительное оборудование. Но это совершенно не значит, что кредитные организации работают себе в убыток - некоторые продолжают взимать различные дополнительные сборы (за рассмотрение заявки, оформление документов, ведение счета и т.д.).
Но, если учесть позицию Федеральной антимонопольной службы и Роспотребнадзора, которые борются со "скрытыми" процентами, таких банков с каждым месяцем становится все меньше. Автокредиты банки используют для привлечения клиентов: кроме ссуды на автомобиль им предлагают употребить другими продуктами банка, к примеру ипотекой или кредитной картой.
Средняя сумма кредита, тот, что берут клиенты на покупку автомобиля, весьма разнится в зависимости от банка: в НОМОС-банке, по словам директора департамента маркетинга розничного коммерциала Анны Панкратовой, она составляет 23 тыс. долл., эдак столь же и в Абсолют Банке; с прочий стороны, в ММБ в среднем берут от 15 тыс. долл. до 17 тыс. долл., а в НБ "ТРАСТ" - 8 900 долл. Елена Речкалова объясняет до того существенную разницу тем, что на первом этапе выхода на рынок кредитная политика банка была ориентирована на самый-самый общественный клиентский сегмент - покупателей отечественных автомобилей, стоимость которых нечасто превышает 12 тыс. долл.
В то же пора в ММБ в основном берут кредит на покупку "бюджетных" иномарок, таких как Ford Focus, Hyundai Elantra, Toyota Corolla, Renault Logan, Mitsubishi Lancer, Nissan Almera и прочие. Их "ценовая ниша" находится близ отметки 20 тыс. долл. Хотя премиум-сегмент банкам также интересен. "В этом году мы рассчитываем, что увеличится доля и более дорогих марок, приобретаемых с помощью кредита ММБ", - делится планами Алексей Аксенов. В частности, в банке уже действует программа Infiniti Finance на покупку автомобилей Infiniti.
Быстрее, чем экспресс
Одним из существенных отличий автокредитования от классического потребительского является габаритность общей просрочки платежей и невозврата. В автокредитовании доля "безнадежных" долгов исчисляется десятыми, а у некоторых банков и сотыми долями процента. Для сравнения: в экспресс-кредитовании доля "плохих" долгов изредка превышает 10%. Чрезвычайно невысокий процент невозврата в автокредитовании позволяет банкам более лояльно приближаться к оценке кредитоспособности потенциального клиента.
Так, например, "АйСиАйСиАй Банк Евразия" начал предоставлять кредиты по программе "Без подтверждения дохода" - при подаче заявления на кредит клиент должен дать только удостоверяющий личность документ и водительские права. До зарубежных стандартов нам, конечно, ещё далеко, в Европе и СШАСоединенные штаты Америки. заемщику порой достаточно предоставить кредитору подтверждение о социальной страховке - одного этого документа достаточно для оценки кредитоспособности. В России же до сих пор значительная доля банков, занимающихся автокредитованием, требует от своих клиентов единый комплект документов от свидетельства о браке до заверенных в инспекции налоговых деклараций.
Несмотря на то, что порядок отношений (доверия) между клиентом и банком в России еще далек от европейских и американских стандартов, свойский рынок автокредитования твердо движется в сторону Запада. "Основным отличием (российского рынка автокредитования от европейского. - Прим. "Ко") является то, что автокредитованием в Европе занимаются не столько банки, сколь производители транспортных средств", - поясняет босс управления маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития Дмитрий Орлов.
Эта тенденция исподволь приходит и на русский рынок - появляется все больше программ с льготными условиями кредитования, которые по сути дела субсидируются производителями автомобилей. "О серьезности намерений говорит явление на рынке совместных кредитных программ между некоторыми автопроизводителями и российскими банками: Nissan Finance, Infiniti Finance, GM Finance, Renault Credit, в которых кредитные ставки ниже, чем при обычных банковских предложениях, но для получения кредита требуется больше времени и необходим совершенный комплект документов", - отмечает Елена Речкалова.
По мнению заместителя начальника отдела доверительного управления Абсолют Банка Ивана Фоменко, появление на рынке автокредитования новых игроков обострит конкуренцию за точки продаж. И все-таки ждать ухода банков с этого рынка не приходится - пока места хватит всем, да и субсидировать ставки по автокредитам для многих автопроизводителей пока не имеет смысла, оттого что очередность на их продукцию другой раз растягивается до года, а значит, дополнительно стимулировать спрос нет необходимости. Все может измениться, когда наступит насыщение рынка - тогда ведущие мировые автомобильные бренды будут колотиться уже за каждого клиента, предлагая ему максимально выгодные условия.
Опубликовано: 10 февраля 2008
В Тюмени кредитные мошенники похитили около 3 миллионов рублей - Маяк
Вслух.ру В Тюмени кредитные мошенники похитили около 3 миллионов рублей Маяк - Преступная группа, в которую входили четыре человека, похитила у банков, работающих по программе автокредитования , около 3 миллионов рублей. Детали Маяку сообщила старший помощник прокурора Тюменской области по взаимодействию со СМИ Елена Мельникова. МЕЛЬНИКОВА: В 2006 году указанные лица приобретали автомобили в кредиты, оформленные в автосалоне на подставных лиц. Для этих целей они использовали малообеспеченных граждан. При оформлении кредита по предложению злоумышленников в анкету заемщика ... Мошенники обманывали банки, работающие по программам автострахования Мошенники наживались на автокредитах