Поехали! Заплатим завтра
В прошлом году, по данным компании "Автостат", автокредитование охватило больше 40% российского авторынка - примерно 750 тыс. автомобилей.
По мнению аналитиков проекта РБК "Исследования рынков", в 2007 году уже произвольный второй автоагрегат может продаваться с использованием кредитных схем.
Миллион иномарок
Начиная с 2002 года, рынок автокредитования в России развивался, на удивление, динамично. Если в 2002 году в кредит было продано всего рядом 70 тыс. автомобилей, а рынок автокредитов оценивался всего в 650 млн долл. США, то уже в 2003 году прирост рынка составил возле 100 тыс. автомашин. 2005 год показал более чем 40-процентный подъем рынка - уже всякий третий авто продавался в кредит.
Вероятно, аккурат благодаря развитию автокредитования в 2006 году продажи новых иномарок в конце концов обогнали продажи новых автомобилей российского производства. Все меньшее численность покупателей выбирает морально устаревший и не вечно верный русский автопром, предпочитая иномарки, более того если они собраны на российских автозаводах. В прошлом году российские автопроизводители сумели отдать от 800 до 900 тыс. автомашин, в то пора как объемы реализации новых иномарок достигли отметки 1 миллион штук. Правда, по некоторым данным, до 80 процентов всех новых иномарок покупается в Москве.
Впрочем, периферия не отстает, и Орел в том числе. Все без исключения автосалоны, которых в городе уже много, готовы реализовать автомобили в кредит. Объясняется это легко - покупательная способность орловцев не так уж высока. Одним из путей увеличения объемов продаж становятся автокредиты. Банкам они выгодны. А что получает покупатель?
Взять кредит - это просто?
Если ещё недавно на оформление кредита уходило до-статочно невпроворот времени, то ныне ход может занимать от нескольких часов до нескольких дней. Необходимо несложно прийти в автосалон, остановить свой выбор понравившийся автомобиль и обратиться к представителю банка. При этом автосалоны, как правило, работают с несколькими кредитными учреждениями - сравнивайте условия и выбирайте.
Можно сходить и другим путем, обратившись прямо в банк. Операция та же. Более того, в эти дни банки предлагают забирать кредит даже на покупку подержанных автомобилей и не сильно немаловажно у кого: в автосалоне, у соседа или по объявлению. Правда, "неважно у кого" не означает "неважно что": как правило, автомобиль должен быть не старше пяти-семи лет.
В самом общем случае от потенциального покупателя потребуют паспорт, справку по форме 2-НДФЛ или справку о доходах в свободной форме (за шесть последних месяцев) и копию рабочий книжки. В разных банках список документов может незначительно меняться: в орловском филиале одного из московских банков требуют, например, копию диплома о высшем образовании - образовательный порядок клиента может сказаться на положительном кредитном решении. Впрочем, это желательное, но необязательное условие.
Считается, что сумма ежемесячных выплат по кредиту не должна превышать 40 процентов от общего дохода на каждого из членов семьи клиента. В этом случае возможность положительного решения о выдаче кредита довольно высока.
Хотя, в принципе, без справки о доходах разрешается обойтись: понимая, что в отдалении не все покупатели, имея средства, готовы удостоверить их документально, банк может уверовать клиенту на слово. Проверку работа безопасности банка будет проводить и в этом случае. Так что одурачить вряд ли удастся.
Первоначальный взнос при покупке нечасто бывает менее 10 процентов от стоимости автомобиля. Исключения есть: некоторые банки обещают кредит при нулевом первоначальном взносе, и все-таки процентные ставки в этом случае, естественно, возрастают.
Максимальный срок кредитования - до семи лет. Процентные ставки - от 9% годовых.
И еще: купленный автомобиль страхуется при покупке по полной программе: и ОСАГО, и АвтоКАСКО. При этом клиент не выбирает наиболее выгодную для него страховую компанию, а заключает контракт с той, у которой с банком есть договор.
Владельцем купленного автомобиля становится клиент. При всем при том сам автомобиль остается у банка в залоге - на эпизод невозврата денег. ПТС, оформленный на покупателя, находится в банке - и так до тех пор, в то время как должок не будет выплачен до копейки.
Считаем
Теперь о деньгах.
В качестве примера возьмем автомобиль стоимостью 300 тысяч рублей. Срок кредита - три года. Кстати, как уверяют в автосалонах и банках Орла, автокредиты оформляются, как правило, на срок от трех до пяти лет с первоначальным взносом 10-20%. Несмотря на более высокие процентные ставки, месячные выплаты в этом случае относительно невысоки.
Предположим, что первоначальный взнос составит 20% от стоимости автомобиля. Плюс ОСАГО и АвтоКАСКО, то есть в нашем случае еще тысяч двадцать. Итого, заплатив на месте приблизительно 80 тысяч рублей (учтем еще, что некоторые банки, объявляя о низких процентных ставках, требуют определенную сумму за открытие счета), получаем автомобиль стоимостью в три с лишним раза больше.
При этом сумма ежемесячных выплат составит в зависимости от банка и вида автокредита более восьми тысяч рублей, то есть около 290 тысяч за три года.
Добавим сюда обязательную ежегодную страховку.
В итоге (цифры, разумеется, ориентировочные) оказывается, что переплата (вспомним первоначальный взнос) составит на глаз 100 тысяч рублей. Впрочем, к переплатам, неизбежным в таких случаях, многие относятся философски. К тому же, заплатив более рослый первоначальный взнос, например, половину стоимости автомобиля, переплату разрешено сократить до минимума.
Чья страховка?
С АвтоКАСКО не все так просто. Учитывая, что будущность добровольно-принудительного страхования радует вдали не всех, нынче некоторые кредитные программы позволяют устроиться и без нее. Хотя в таком случае банк страхует свои риски иным способом: увеличивая процентные ставки или навязывая скрытые платежи.
Любопытно, что при наступлении критического страхового случая - угона или повреждения автомобиля без возможности восстановления - страховку получает совсем не клиент. Выгодополучателем в этом случае становится банк. В общих чертах это выглядит так: банк возвращает себе все, что клиент еще не выплатил, а клиенту отдает уже потраченные деньги.
Не все: страховые компании учитывают и амортизацию автомобиля, что может собрать до 20% в год. В итоге может удаться не так уж и много. А не проще ли так: брать обыкновенный кредит, уплатить за машину полностью, застраховать ее, причем там, где выгоднее, а не там, где хотелось бы банку, и в печальном случае потери машины нетрудно принять страховку? Говорят, что не проще
"Во-первых, автокредит, будучи целевым, предполагает немаловажно меньшие процентные ставки, чем другие виды кредитов, - считает Дмитрий Сухоруков, патрон отдела автокредитования Орловского филиала "Национального банка "Траст", - во-вторых, банку заполучить страховку существенно проще - страховые компании с банками останавливают свой выбор не ссориться".
Однако главное в кредите - не его условия, плюсы и минусы страховки и прочие сравнительно неважные мелочи.
Главное - воротить в срок взятые в задолженность деньги. В противном (очень противном!) случае банк автомобиль заберет, оставив должнику воспоминания о том, как что надо было иметь в распоряжении машину.
Опубликовано: 10 февраля 2008