Курс на пробег
Купить машину в кредит нынче позволительно более того у соседа или незнакомца – по объявлению. При всем при том ставка окажется выше, чем при заключении сделки с автосалоном.
"Пятерка" BMW завсегда была пределом мечтаний менеджера страховой компании Алексея Самоходкина, но для него достать даже в кредит свеженький авто за 47 тыс. долл. - непозволительная роскошь. Совместно с тем тащить с покупкой Алексей был не в силах и решил занять на подержанное авто 2003 года, которую разрешено обзавестись в два раза дешевле.
"Оказалось, что ныне взять авто с пробегом на кредитные средства без малого так же просто, как и новый, - делится своими впечатлениями Алексей. - Самым сложным было сыскать автоагрегат в нужной мне комплектации".
В развитых странах, по данным Merrill Lynch, 70-80% автомобилей продается в кредит. В России за счет заемных средств уже приобретается возле 40% новых автомобилей. По мере насыщения первичного рынка банки начинают направлять взоры на рынок подержанных авто - уже 10% таких автомобилей покупается с помощью заемных средств.
"Мы прогнозируем, что подъем в данном сегменте в ближайшие немного лет будет собирать 30-35% в год. Стремящимся сберечь свои позиции на рынке автокредитования банкам придется ступать с программами в регионы и обучаться минимизировать риски при кредитовании подержанных авто", - пишут аналитики Merrill Lynch в своем обзоре рынка российского потребкредитования.
"Средний срок использования нового автомобиля в 40% случаев составляет два-три года. Уже в ближайшие год-два рынок подержанного транспорта увеличится вдвое", - считает заместитель директора департамента автокредитования Москоммерцбанка Виктор Хребет.
К единообразию.
До недавнего времени условия по кредитам на приобретение подержанных автомобилей видно отличались от тарифов по займам на покупку новых транспортных средств (ТС). Скажем, заемщику, решившему приобрести в кредит машину с пробегом, необходимо было привнести первоначальный взнос (на первичном рынке не возбраняется принять ссуду на все 100% от стоимости покупки), а ставки были на 2-3 процентных пункта выше, чем при сделках с новыми авто. Сейчас же кредитные организации выравнивают тарифы, и, если желанному автомобилю не больше пяти лет, вы зачастую можете получить его на тех же условиях, что и новое авто.
Еще два-три года вспять было чрезвычайно сложно обрести ссуду на подержанное ТС, если срок его службы составлял больше семи лет. В настоящий момент это полностью реально. Причем банки потихоньку делают более привлекательными условия по ссудам на "древние" средства передвижения.
Например, Абсолют-банк и МДМ-банк кредитуют покупателей подержанных иномарок, сошедших с конвейера десять лет назад, ставки по такому кредиту выше, чем по классической программе с авто без пробега, на 0,5-2 процентных пункта. В Москоммерцбанке ставки по займам на приобретение десятилетних иномарок вообще не отличаются от тарифов на "первичке" (12% годовых в рублях). И все-таки любителям железного "раритета" придется вписать первоначальный взнос - от 20%.
Банк "Русский стандарт", тот, что одним из первых начал выдавать ссуды покупателям авто с пробегом, недавно изменил тарифы, отказавшись от ежемесячных комиссий. Из-за этого по классическому продукту "Лайт" ставка выросла до 29%, а по экспресс-кредитам "Автоспринт" - до 49,9%. Зато банк не требует оформлять страховку каско и позволяет обрести иномарку, которая вот-вот справит наш 15-й день рождения.
Отметим: большинство российских банков кредитует заемщиков на подержанные машины с тем условием, что приобретаться ТС будет у юрлица - автосалона. Таким образом кредитор пытается снизить риски. Причем кредитные учреждения разделяют автопосредников по статусу - служебный дилер (он заурядно авторизуется банком для участия в программе) или "серый" (неофициальные дилеры и даже рынки).
Чтобы понять, в чем в первую очередность состоит отличалка для клиента, довольно сравнить тарифы: по кредитам на приобретение авто у "белых" и "серых" салонов ставки могут различаться на 1-2 процентных пункта. "В различие от официальных дилеров, проверяющих "чистоту" автомобиля, у "серых" продавцов в большинстве случаев авто только проходит предпродажную подготовку. Помимо того, клиенту зачастую не предоставляется гарантия на автомобиль, стоимость транспортного средства оказывается завышенной, а значит, наши риски более высокие", - объясняет Виктор Хребет.
Из рук в руки.
Вместе с тем некоторые банки в эти дни выдают ссуды и тем гражданам, которые собираются приобретать автомобиль у частного лица. В данном случае приобретаемое ТС - котик в мешке как для покупателя, так и для кредитора. Последний, естественно, должен как-то компенсировать повышенные риски. Допустим, Столичный кредитный банк (МКБ) предлагает своим клиентам такие ссуды по ставке 12% годовых в долларах и 14,5% в рублях, тогда как для "салонных" автомобилей проценты ниже на 2,5 пункта.
Кроме того, МКБ вводит строй дополнительных ограничений по этой программе: требуется первоначальный взнос в 10%, срок службы авто на миг погашения ссуды не может превышать девяти лет, первым продавцом автомобиля на территории России должен быть официозный дилер, оформление покупки происходит сквозь салон-партнер кредитной организации. Салон может как выкупить автомобиль и перепродать его частному лицу, так и сделаться сторонним экспертом - дать оценку предмет залога и ревизовать его "чистоту".
Третий лишний.
Впрочем, к услугам салона прибегают уже не всегда. Например, кредитный брокер "Фосборн Хоум" начал сотрудничать с семью входящими в топ-20 банками, предложив услугу подбора и оформления автокредита на подержанный авто.
"Занять с нашей помощью разрешается даже на автомобиль, приобретаемый у соседа или родственника. Оценку транспортного средства будут проводить только сотрудники нашей компании", - отмечает гендиректор "Фосборн Хоум" Василий Белов. Ставка брокера для заемщика фиксированная - 9,9 тыс. рублей, а для продавца оформление сделки задарма (традиционно салоны берут за это комиссию, скажем, 300 долл. или 2-4% от стоимости машины).
Некоторые банки вообще исключают каких либо посредников при кредитовании покупателей машин с пробегом - в сделке не участвуют ни салоны, ни брокеры. Например, Абсолют-банк, если речь идет о приобретении авто, изначально проданного официальным дилером, вовлекает в ход только своих специалистов.
"Автокредитование зачин рскручиваться примерно трех лет назад, сегодня рынок заполнен машинами, завезенными официальными дилерами", - комментирует зампред Абсолютбанка Олег Скворцов. Риски по остальным категориям автомобилей тот самый банк в то время как считает чрезмерно высокими. "В Литве и Польше из одной машины делают две. Обусловить такое "рукотворство" может только профессионал", - продолжает Олег Скворцов.
Однако в МДМ-банке уже готовы на сто процентов принимать на себя риски по авто с самой разной историей. Банк предлагает программу приобретения подержанного автомобиля у частного лица без посредников, ограничение одно - срок службы ТС (восемь лет для иномарок и три года для отечественных авто).
"Дополнительных нюансов по данной программе нет. Нам не важен ни пробег, ни численность предыдущих владельцев", - говорит руководитель департамента розничных банковских продуктов МДМ-Банка Елена Бушнякова. По ее мнению, в ближайшее момент банки все активнее будут перебегать на программы "подержанного" кредитования без участия каких-либо посредников.
ОПАСНОСТЬ: Авантюра в квадрате
Кредит на автомобиль с пробегом может быть обременен дополнительным долгом, который не вернул предшествующий владелец.
В такую ситуацию сегодня угодить целиком реально, если получать машину у частного лица. В России покуда не действует организация регистрации залогового имущества, если речь идет об автотранспорте. Вследствие этого испытать заранее, до покупки, является ли подержанный автомобиль "кредитным", невозможно.
Продать машину, приобретенную на финансы банка, до сих пор не составляет большого труда - сызнова по причине отсутствия регистрации залоговых договоров. Удостоверяющий личность документ транспортного средства (ПТС) банк, безусловно, забирает на хранение до того момента, когда заемщик внесет крайний платеж. Однако хозяин может обратиться в ГАИ, сообщить об утере ПТС, и ему выдадут новый. Дальше остается лишь нарыть покупателя.
Продав авто, давний обладатель (он совершенно мог оформить заем по поддельным документам), не будет погашать задолженность. Это достаточно распространенная сегодня технология мошенничества. В подобных случаях банк обращает взыскание на залог, причем тот факт, что у автомобиля формально уже прочий хозяин, никакого значения не имеет. В соответствии статье 353 Гражданского кодекса, кредитное учреждение в любом случае вправе взыскать находящееся в залоге добро (в данном случае автомобиль).
Выходит, клиент остается без средства передвижения. А если он оформлял на приобретение и без того "кредитного" автомобиля ссуду, то бедствие удваивается. Единственный банк заберет машину, иной - будет требовать погашения задолженности. В принципе, можно испытать не уплачивать - ибо авто у вас уже забрали. Но при этом вы в лучшем случае несложно испортите свою кредитную историю, а в худшем - рядом познакомитесь со специалистами по возврату долгов.
Опубликовано: 10 февраля 2008