Как взять кредит на авто и не попасть впросак?
Как свершить так, чтобы кредит на авто не стал тяжким бременем для семейного бюджета? Все просто. Раньше чем обращаться в банк, решите для себя, какую сумму вы безболезненно сможете вносить в качестве ежемесячного платежа.
При этом нужно учитывать самые разные расходы - не только на еду, но и на квартплату, одежду, сотовую связь, интернет, отдых. Список может быть весьма длинным. Попутно подумайте, с целью каких расходов вы сможете отступиться для больше престижной модели.
Сегодня, чтобы взять в кредит целиком недурной автомобиль, не непременно совершать более того минимальные накопления: появляется все больше программ, где не требуется первоначальный взнос. Но представим: вы приобретаете машину стоимостью 30 тысяч долларов.
В месяц с учетом процентов вам нужно будет возвращать возле 650 долларов. Это при кредите на пять лет. При этом машину придется страховать - оформить не только "автогражданку", но и каско (от угона и ущерба). Типично каско влетает в 10% от стоимости машины в год. Вот и считайте, по плечу ли вам такая финансовая нагрузка? Может лучше ограничиться авто стоимостью в 20 или в 15 тысяч долларов?
Если вы сами не сильны в операциях с числами, обратитесь за помощью к консультантам кредитных организаций: они посчитают, сколь придется отдавать в месяц при заданных стоимости машины, первоначальном взносе, сроке ссуды. К тому же на сайтах многих банков нынче есть кредитные калькуляторы, с помощью которых вы независимо можете познать габарит ежемесячного взноса.
Ловушка для ленивых
Вместо того чтобы уплачивать высокие проценты, лучше приобрести машину подороже. Это и так очевидно, говорите вы? Тем не менее, в некоторых банках до сих пор более половины автомобильных ссуд приходятся на дорогие экспресс-кредиты: заключение принимается не более чем за час, никаких справок о доходе не требуется. Пришел в салон пешочком и без малого без денег, а выехал оттуда на новеньком авто. Волшебство, за которое, однако, придется хорошенько заплатить. Реальная ставка по "экспрессам" выше, чем по классическим программам, где нужно повозиться, собирая справки, и обождать немного дней, ожидая одобрения заявки.
Банкиры не скрывают, что форсированная ссуда рассчитана на людей, совершающих покупки импульсивно: "Зашел в салон, где для любого автолюбителя море соблазнов, побродил, "запал" на новую машину и решил, что без нее существование не мила, - комментирует единственный из собеседников, - денег нет, но банк тут как тут".
Чаще всего на "удочку" попадаются пользователи отечественного автопрома или покупатели недорогих "кореянок": как правило тот самый транспорт имеется в наличии в автосалоне (не нужно нарочно заказывать). Менеджеры подогревают заинтересованность покупателя тем, что машину не возбраняется оформить в кредит в этом месте и сейчас. Продавцы будут бойко уламывать вас брать экспресс-ссуду на российские изделия ещё и потому, что посредством день-два, ожидая отклик от банка, ваш запал остынет, и вы можете передумать. Или же вас перехватят автосалоны-конкуренты.
Отметим: в некоторых банках ставки по экспресс-займам могут несильно выделяться от тарифов по стандартным программам. И все-таки кроме процентов за пользование быстрыми ссудами многие кредитные организации взимают ежемесячные комиссии (0,2-0,9% от суммы первоначальной задолженности). Это практикуют, в частности, Промсвязьбанк, Росбанк, Российский банк развития, Русь-банк, Собинбанк. Хотя в последнее миг усилилась схватка государства и заемщиков с дополнительными комиссиями, участились иски супротив банков и кредитные организации исподволь отказываются от дополнительных сборов. Так, "Русский стандарт" недавно отменил ежемесячную комиссию по автокредитам.
"Когда авто стоит менее 15 тысяч долларов, многие автомобилисты останавливают свой выбор ускоренную программу оформления ссуды", - уверяет шеф отдела автокредитования Банка Москвы Анна Боговалова. Покупатели недорогих моделей нередко не могут или не хотят удостоверить свойский барыш документально. Зачастую потребителям легко лень составлять пакетик бумаг, требуемых для получения классической ссуды.
Возьмем определенный пример. Скажем, вы намерены схватить "транспортный" кредит размером 10 тысяч долларов на три года. По "быстрой" программе Банка Москвы ежемесячно вам придется отдавать рядом 340 долларов, а по классической - грубо 330 долларов. То есть за весь срок ускоренная технология обойдется дороже на 550 долларов. В общем, не так уж и много. Хотя на эти гроши разрешается было бы достать отличную аудиосистему и еще бы осталось на автомойку и полировку машины.
Если же анализировать более дорогие авто, то покупка с помощью "экспрессов" в большинстве случаев оказывается полной глупостью. Предположим: мы выбрали автоагрегат за 20 тысяч долларов, хотим взять кредит сроком на три года и готовы вписать первоначальный взнос в 10%. В банке "Возрождение" вывод по автоссуде принимают за один-два дня, ставка составит 9% годовых в долларах. В банке "Союз" по программе экспресс-кредитования вопросительный мотив будет решен за полчаса. Но заем предоставят под 11% с ежемесячной комиссией в 0,2% от суммы кредита. То есть вместо 572 долларов любой месяц нужно будет оплачивать 625 долларов. Сэкономленные два дня обойдутся приблизительно в 2 тысячи долларов за три года.
Собственно, менеджеры в автосалонах нечасто когда предлагают покупателям дорогих авто быстрые программы. Ибо многие модели нужно заказывать, порой даже приходится стоять в очереди несколько месяцев. И потому как в любом случае придется ждать, толк в "экспрессе" отпадает.
С пустым карманом
Если вы решили закупать не самую дешевую иномарку, то в большинстве случаев следует приготовиться к ожиданию заказанного автомобиля. Сообразно есть пора не только дожидаться решения банка о выдаче кредита по классической схеме, но и накопить хотя бы 10% от стоимости авто, потому что первоначальный внос позволяет снизить ставку на 0,5-1 процентный пункт.
Впрочем, если у вас вовсе нет желания вносить свои средства за автомобиль, то разрешено предпочесть кредит "все включено". До недавнего времени программы без первоначального взноса по сути являлись только рекламным ходом. Если банк был готов дать вам ссуду на все 100% от стоимости авто, то требовал оплатить страховку из собственных средств: ее воспрещено было подключить в ссуду. То есть в любом случае приходилось привнести 10% от стоимости авто - либо как начальный взнос, либо как страховую премию.
Но в эти дни появляются реальные "безденежные" программы: страховую премию за основополагающий год позволительно включить в сумму займа даже при нулевом взносе.
Однако помните: чем меньше вы внесете из собственных средств сразу, тем больше вам придется выплачивать всякий месяц.
0% плюс страховка
Не всю дорогу выгодна и беспроцентная рассрочка или так называемый кредит без переплаты. Обыкновенно эта методика предполагает изрядный первостепеннный взнос - от 30 до 50%. Вдалеке не все потребители готовы разом выложить крупную сумму. Есть варианты рассрочки с нулевым первоначальным платежом, но это, как правило, специальные акции на конкретные марки и модели. Скажем, таким образом можно обзавестись Ford S-max с помощью кредита Международного московского банка (ММБ). Но наибольший срок займа составляет лишь один год, потому потребитель столкнется с серьезной финансовой нагрузкой.
Банки, предоставляя совместно с автосалонами-партнерами рассрочку, часто отыгрываются на страховке: скажем, вводят фиксированный тариф по каско на весь срок кредита, амортизация автомобиля не учитывается. "То есть клиент дорогой иномарки в рассрочку будет вносить плату за страховку на треть больше, чем по классической ссуде", - комментирует глава отдела кредитования и консалтинга "Независимость-Финсервис" Елена Семенова.
Машины "оптом"
Никто не мешает при желании купить в кредит безотложно два автомобиля, скажем один малолитражный для города, а второй - внедорожник для загородных поездок. По сути, для банка нет никакой разницы, главное, чтобы вашей зарплаты хватало для ежемесячного погашения - заурядно кредиторы дают добро, если платеж составляет не более 40-50% доходов за месяц. Вкупе с тем, уверяют эксперты, лучше не превышать планку в 25-30%: вдруг, например, вы сквозь год захотите произвести дорогой ремонт.
Снизить ежемесячную нагрузку позволяет долговременный срок кредитования: сумма делится на большее численность месяцев. Ныне предельный срок по автоссудам на рынке составляет семь лет (к примеру, в Бинбанке, Газпромбанке), хотя в то время как большинство финансовых учреждений ограничиваются пятью годами. Учтите: чем "длиннее" кредит, тем выше будет ставка. Но лучше кот наплакал переплатить и подстраховаться, чем ограничивать себя в других потребностях. К тому же вы постоянно сможете погасить ссуду досрочно, сэкономив тем самым на процентах, которые выплачиваются лишь за фактическое пользование займом.
Снизить ежемесячный платеж можно и с помощью программы с обратным выкупом и отсрочкой платежа. Оплата в 20-55% от стоимости автомобиля откладывается на финал срока кредитования, ежемесячный платеж можно уменьшить в полтора-два раза по сравнению со стандартной ссудой. Когда срок договора подходит к концу, у вас есть несколько вариантов. Вы можете сдать машину в салон - количество денег пойдет на уплату остатка задолженности, другая доля - на первоначальный взнос по новому автокредиту. Как подмечают эксперты, по истечении трех лет многие клиенты уже готовы заменить машину, вследствие этого с радостью сдают "старый" автомобиль продавцу. Второй вариант - самому выплатить остаток долга и продолжать пользоваться выкупленной целиком машиной.
Отметим: если вам не хватает средств для погашения остатка, вы можете взять для этой цели новую ссуду - либо в "своем" банке, либо в иной кредитной организации.
Еще одна программа, которая будет набирать популярность в ближайшем будущем, - рефинансирование автокредитов, полученных в прошлом в других кредитных организациях. Допустим, вы взяли два года вспять заем под 17% годовых в рублях. Сегодня ставки видно упали, и вы хотите перекредитоваться, скажем, под 12%. Банк погашает ваш должок перед старым кредитором и выдает новую ссуду. С помощью перекредитования можно немедленно поменять автомобиль: скажем, Райффайзенбанк готов рефинансировать кредит любого банка, но новую машину вы обязаны взять только у салона-партнера кредитной организации.
Опубликовано: 10 февраля 2008