Взаймы и по газам
Выбирать автокредит нужно не менее вдумчиво, чем машину. Не стоит гнаться за быстрым оформлением – обойдется дороже. "Беспроцентные" ссуды могут повернуться дорогой страховкой.
Как свершить так, чтобы кредит на авто не стал тяжким бременем для семейного бюджета? Все просто. В свое время чем обращаться в банк, решите для себя, какую сумму вы безболезненно сможете вносить в качестве ежемесячного платежа.
При этом нужно учитывать самые разные расходы - не только на еду, но и на квартплату, одежду, сотовую связь, интернет, отдых. Список может быть весьма длинным. Попутно подумайте, с целью каких расходов вы сможете отступиться для больше престижной модели.
Сегодня, чтобы взять в кредит полностью пристойный автомобиль, не непременно действовать более того минимальные накопления: появляется все больше программ, где не требуется первоначальный взнос. Но представим: вы приобретаете машину стоимостью 30 тыс. долл. В месяц с учетом процентов вам нужно будет возвращать рядом 650 долл. Это при кредите на пять лет. При этом машину придется страховать - оформить не только "автогражданку", но и каско (от угона и ущерба). Просто каско стоиь в 10% от стоимости машины в год. Вот и считайте, по плечу ли вам такая финансовая нагрузка? Может, лучше ограничиться авто стоимостью в 20 долл. или в 15 тыс. долл.?
Если вы сами не сильны в операциях с числами, обратитесь за помощью к консультантам кредитных организаций: они посчитают, сколь придется отдавать в месяц при заданных стоимости машины, первоначальном взносе, сроке ссуды. К тому же, на сайтах многих банков нынче есть кредитные калькуляторы, с помощью которых вы независимо можете познать габарит ежемесячного взноса.
Ловушка для ленивых
Вместо того чтобы вносить плату высокие проценты, лучше приобрести машину подороже. Это и так очевидно, говорите вы? Тем не менее, в некоторых банках до сих пор более половины автомобильных ссуд приходятся на дорогие экспресс-кредиты: заключение принимается не более чем за час, никаких справок о доходе не требуется. Пришел в салон пешкодралом и без малого без денег, а выехал оттуда на новеньком авто. Волшебство, за которое, однако, придется хорошенько заплатить. Реальная ставка по "экспрессам" выше, чем по классическим программам, где нужно повозиться, собирая справки, и повременить немного дней, ожидая одобрения заявки.
Банкиры не скрывают, что форсированная ссуда рассчитана на людей, совершающих покупки импульсивно: "Зашел в салон, где для любого автолюбителя уймище соблазнов, побродил, "запал" на новую машину и решил, что без нее бытие не мила, - комментирует единственный из собеседников "Ф.", - денег нет, но банк тут как тут".
Чаще всего на "удочку" попадаются пользователи отечественного автопрома или покупатели недорогих "кореянок": как правило тот самый транспорт имеется в наличии в автосалоне (не нужно нарочно заказывать). Менеджеры подогревают заинтересованность покупателя тем, что машину разрешено оформить в кредит в этом месте и сейчас. Продавцы будут бойко уговаривать вас брать экспресс-ссуду на российские изделия ещё и потому, что сквозь день-два вы можете передумать - покуда вы ожидаете ответа от банка, ваш запал остынет. Или же вас перехватят автосалоны-конкуренты.
Отметим: в некоторых банках ставки по экспресс-займам могут не весьма разниться от тарифов по стандартным программам. При всем при том кроме процентов за пользование быстрыми ссудами многие кредитные организации взимают ежемесячные комиссии (0,2-0,9% от суммы первоначальной задолженности). Это практикуют, в частности, Банк Москвы, Москоммерцбанк, Промсвязьбанк, Росбанк, Российский Банк Развития, Русь-банк, Собинбанк, "Союз", национальный банк "Траст". Хотя в последнее миг усилилась баталия государства и заемщиков с дополнительными комиссиями, участились иски супротив банков, оттого кредитные организации мало-помалу отказываются от дополнительных сборов. Так, "Русский стандарт" недавно отменил ежемесячную комиссию по автокредитам, а МДМ-Банк - единовременную.
"Когда автоагрегат стоит менее 15 тыс. долл., многие автомобилисты останавливают свой выбор ускоренную программу оформления ссуды", - уверяет начальство отдела автокредитования Банка Москвы Анна Боговалова. Покупатели недорогих моделей зачастую не могут или не хотят засвидетельствовать свойский барыш документально. Бывает, потребителям без затей лень составлять пакетик бумаг, требуемых для получения классической ссуды.
Возьмем определенный пример. Скажем, вы намерены схватить "транспортный" кредит размером 10 тыс. долл. на три года. По "быстрой" программе Банка Москвы ежемесячно вам придется отдавать возле 340 долл., а по классической - на глаз 330 долл. То есть за весь срок ускоренная методика обойдется дороже на 550 долл. В общем, не так уж и много. Хотя на эти гроши разрешается было бы достать отличную аудиосистему, и еще бы осталось на автомойку и полировку машины.
Если же подвергать рассмотрению более дорогие авто, то покупка с помощью "экспрессов" в большинстве случаев оказывается полной глупостью. Предположим: мы выбрали авто за 20 тыс. долл., хотим забрать кредит сроком на три года и готовы привнести первоначальный взнос в 10%. В банке "Возрождение" вывод по автоссуде принимают за один-два дня, ставка составит 10,95% годовых в долларах. В Русфинансбанке по программе экспресс-кредитования вопросительный мотив будет решен за час. Но заем предоставят под 9% с ежемесячной комиссией в 0,5% от суммы кредита (эффективная ставка - примерно 20%). То есть вместо 590 долл. любой месяц нужно будет оплачивать 660 долл. Сэкономленные два дня обойдутся в 2 650 долл. за три года.
Собственно, менеджеры в автосалонах нечасто когда предлагают покупателям дорогих авто быстрые программы. Потому что многие модели нужно заказывать, порой даже приходится стоять в очереди несколько месяцев. И, ибо в любом случае придется ждать, толк в "экспрессе" отпадает. Помимо того, максимальные суммы форсированных ссуд обыкновенно существенно меньше, чем по стандартным программам. Например, в Росбанке "экспресс" ограничивается 20 тыс. долл., а классическая программа - 30 тыс. долл. Банк "Союз" выдает в рамках экспресс-займов до 25 тыс. долл., а по "классике" - до 100 тыс. долл.
С пустым карманом
Если вы решили приобретать не самую дешевую иномарку, то в большинстве случаев следует приготовиться к ожиданию заказанного автомобиля. Соответственно, есть период не только дожидаться решения банка о выдаче кредита по классической схеме, но и накопить хотя бы 10% от стоимости авто, потому что первоначальный внос позволяет снизить ставку на 0,5-1 процентный пункт.
Впрочем, если у вас нимало нет желания вносить свои средства за автомобиль, то позволительно предпочесть кредит "все включено". До недавнего времени программы без первоначального взноса, по сути, являлись только рекламным ходом: если банк был готов дать вам ссуду на все 100% от стоимости авто, то требовал оплатить страховку из собственных средств: ее запрещено будет подключить в ссуду. То есть в любом случае нужно было вписать самое малое 10% от стоимости авто - либо как первостепеннный взнос, либо как страховую премию.
Но ныне появляются реальные "безденежные" программы: страховую премию за основополагающий год не возбраняется включить в сумму займа даже при нулевом взносе. Скажем, такую схему предлагают Межпромбанк Плюс ("М-плюс") и Абсолют-банк. Клиенту выдается ссуда размером 110-113% от стоимости авто.
Однако помните: чем меньше вы внесете из собственных средств сразу, тем больше вам придется выплачивать всякий месяц. К примеру, при трехгодовом кредите "все включено" на авто стоимостью 20 тыс. долл. в "М-плюс" в месяц нужно будет уплачивать 705 долл., тогда как по классической программе - 636 долл. В "Абсолюте" взносы составят 720 и 655 долл. соответственно. В обоих банках программа с включенной в кредит страховкой выходит на 0,5 процентного пункта дороже, чем стандартный автокредит.
0% плюс страховка
Не завсегда выгодна и беспроцентная рассрочка или так называемый кредит без переплаты (сегодня такие программы есть, к примеру, у Собинбанка, РосЕвроБанка, МДМ-банка). Типично эта технология предполагает внушительный начальный взнос - от 30 до 50%. Неблизко не все потребители готовы разом выложить крупную сумму. Есть варианты рассрочки с нулевым первоначальным платежом, но это, как правило, специальные акции на конкретные марки и модели. Скажем, таким образом можно получить Ford S-max с помощью кредита Международного московского банка (ММБ). Но наибольший срок займа составляет лишь один год, вследствие этого потребитель столкнется с серьезной финансовой нагрузкой.
Банки, предоставляя совместно с автосалонами-партнерами рассрочку, зачастую отыгрываются на страховке: скажем, вводят фиксированный тариф по каско на весь срок кредита, амортизация автомобиля не учитывается. "То есть клиент дорогой иномарки в рассрочку будет платить за страховку на треть больше, чем по классической ссуде", - комментирует глава отдела кредитования и консалтинга "Независимость-Финсервис" Елена Семенова. Она рекомендует направлять внимательность на специальные беспроцентные акции, по которым тариф по страхованию может собирать менее 7%.
Машины "оптом"
Никто не мешает при желании купить в кредит разом два автомобиля, скажем один малолитражный для города, а второй - внедорожник для загородных поездок. По сути, для банка нет никакой разницы, главное, чтобы вашей зарплаты хватало для ежемесячного погашения - заурядно кредиторы дают добро, если платеж составляет не более 40-50% доходов за месяц. Сообща с тем, уверяют эксперты, лучше не превышать планку в 25-30%: вдруг, например, вы посредством год захотите изготовить дорогой ремонт.
Снизить ежемесячную нагрузку позволяет продолжительный срок кредитования: сумма делится на большее число месяцев. В эти дни предельный срок по автоссудам на рынке составляет семь лет (к примеру, в Бинбанке, Газпромбанке), хотя в то время как большинство финансовых учреждений ограничиваются пятью годами. Учтите: чем "длиннее" кредит, тем выше будет ставка. Но лучше негусто переплатить и подстраховаться, чем ограничивать себя в других потребностях. К тому же, вы неизменно сможете погасить ссуду досрочно, сэкономив тем самым на процентах, которые выплачиваются лишь за фактическое пользование ссудой.
Снизить ежемесячный платеж можно и с помощью программы с обратным выкупом и отсрочкой платежа. Оплата в 20-55% от стоимости автомобиля откладывается на финал срока кредитования, ежемесячный платеж можно уменьшить в полтора-два раза по сравнению со стандартной ссудой. Когда срок договора подходит к концу, у вас есть несколько вариантов. Вы можете сдать машину в салон - доля денег пойдет на уплату остатка задолженности, другая количество - на первоначальный взнос по новому автокредиту. Как подмечают эксперты, по истечении трех лет многие клиенты уже готовы заменить машину, потому с радостью сдают "старый" автомобиль продавцу.
Второй вариант - самому выплатить остаток долга и продолжать пользоваться выкупленной целиком машиной. Подобная схема, к примеру, действует в Райффайзенбанке, ММБ, МДМ-банке. Отметим: если вам не хватает средств для погашения остатка, вы можете взять для этой цели новую ссуду - либо в "своем" банке, либо в иной кредитной организации. Некоторые финучреждения загодя прописывают в условиях схемы по обратному выкупу вероятность рассрочки последнего платежа.
Еще одна программа, которая будет набирать популярность в ближайшем будущем, - рефинансирование автокредитов, полученных раньше в других кредитных организациях. Допустим, вы взяли два года вспять заем под 17% годовых в рублях. Сегодня ставки приметно упали, и вы хотите перекердитоваться, скажем, под 12%. Банк погашает ваш должок перед старым кредитором и выдает новую ссуду. Такая схема сегодня есть, к примеру, у Абсолют-банка. С помощью перекредитования можно безотложно поменять автомобиль: скажем, Райффайзенбанк готов рефинансировать кредит любого банка, но новую машину вы обязаны взять только у салона-партнера кредитной организации. "Программа интересна для покупателей авто премиум-класса, - комментирует Елена Семенова. - Около 30% подобных клиентов интересуются данной схемой, оттого что довольно нередко меняют машины на последние модели".
Старый мерин борозды не портит
Банки все активнее выдают ссуды на подержанные авто. Плюс продукта содержится в том, что колесить на автомобиле получают возможность граждане с сильно невысокими доходами. Некоторые банки предоставляют ссуды на машины не только зарубежного, но и российского производства ("Автомобильный банкирский дом", МДМ-банк, Пробизнесбанк, Юниаструм). И все-таки эта услуга не только для бедных: скажем, получая 2 тыс. долл. в месяц, вы вряд ли позволите себе новую BMW или Audi. Даже в кредит. Уж очень многого придется лишиться. А вот купить бывалое, но еще совершенно "боевое" авто за 20-25 тыс. долл. целиком реально.
Ставки на кредиты "с пробегом" в одном и том же банке обычно выше на 1-2 процентных пункта, чем по "новым" ссудам. На миг погашения займа машине должно быть не более восьми-десяти лет (страховые компании не берутся заключать договоры на более древних "старушек"). Некоторые банки согласны профинансировать даже покупку авто у частного лица (Русфинансбанк, МДМ-банк). Но банкиры в один звук предупреждают: агрегатина с рук - это постоянно котяра в мешке. Дорогую диагностику вам никто оплачивать не будет. И если вы приобретете "перевертыша", "утопленника" или числящееся в угоне авто, задолженность банку все одинаково придется вернуть.
Опубликовано: 10 февраля 2008
Деньги на вывоз - Независимая газета
Mail.Ru Деньги на вывоз Независимая газета - Ежедневно из России в страны СНГ отправляется по 20 30 млн. долл ., тогда как аналогичные переводы в Россию по объему оказываются почти в 10 раз меньше. Согласно данным российского Центробанка общий объем трансграничных переводов за прошлый год превысил 11 млрд. долл ., увеличившись более чем на 50% по сравнению с 2006 годом. Впрочем, по мнению экспертов, называть критическим для российской экономики такой объем пока рано. Взрывной рост денежных переводов аналитики объясняют постоянным притоком ... Объем трансграничных операций физлиц из России в 2007 г составил 29807 млрд долл , в Россию 10231 млрд долл ЦБР Трудности перевода