Автокредитный рынок
По скорости принятия банком решения, автокредиты, предлагающиеся на отечественном рынке, можно разбить на 2 вида – классические и экспресс-кредиты.
"Для получения классического кредита банк требует достаточно широкий перечень документов (паспорта и водительское удостоверение, копия трудовой, согласие супруга на передачу автотранспортного средства в залог и т.п.), в том числе справку о доходах.
Рассмотрение заявки занимает самое малое 1 день. У экспресс-кредита перечень документов сокращен. В множестве случаев, требуется всего 2 документа - паспорт и 2-ое удостоверение личности на выбор (водительское удостоверение, ИНН, военный билет). Срок рассмотрения составляет не больше 1 часа, и все документы оформляются в автомобильном салоне. То есть, для клиента процесс получения кредита значительно упрощен", - рассказывает директор по потребительскому кредитованию банка "Хоум Кредит" Мариан Млады.
К тому же, классический кредит предполагает больший лимит суммы (до 200 000 долларов), и его можно оформить на не менее долгий период. Экспресс-автокредит ограничен меньшим лимитом (до 15 000 долларов) и не менее коротким сроком (до 3 лет). И к тому же, последний выйдет для заемщика чуть-чуть дороже. Банки либо ставят не менее высокую ставку по вышеупомянотому виду кредитов. Либо, как в Альфа-Банке, берут ежемесячную комиссию в размере 0,2-0,3% от суммы кредита.
По цели покупки автокредиты тоже можно разделить на 2 вида: на покупку новоиспеченного и подержанного автотранспортного средства. Их условия, обычно, отличаются незначительно, но процентная ставка при приобретении автотранспортного средства с пробегом в кое-каких банках станет чуть больше.
Все эти программы существуют в различных валютах, с разными условиями погашения, размерами первоначального взноса, процентными ставками, сроками кредитования, и отличаются требованиями к заемщику и железному коню.
Кроме сего минимального набора, на рынке встречаются и не менее редкие продукты, такие как кредит без первоначального взноса, беспроцентный кредит, обратный выкуп (buy-back), рефинансирование (trade-in), программы на покупку машины у физического лица. Есть также программы с обязательной покупкой страхование КАСКО и без него.
Еще совсем незадолго до этого пятилетний период был предельным по кредитованию. Но нынче многие банки (Абсолют-Банк, Бинбанк, Райффайзенбанк, РБР, Собинбанк) уже предлагают кредиты на 7 лет. А Инвестсбербанк - даже на 10 лет. Однако, едва ли многие последуют его примеру, потому что период эксплуатации многих автомобилей меньше.
Кредиты без...
Кредиты без первоначального взноса нынче уже не являются экзотикой: возможность оформить заем на всю сумму цены машины предлагают многие банки.
Данные программы ничем принципиально не отличаются от обычных, кроме одного. "Процентная ставка по ним, обычно, больше на 1,5-2 % годовых, чем при кредите с первоначальным взносом от 20%", - замечает глава управления по развитию бизнеса корпорации "Кредитмарт" Павел Шмаренков.
"Практика показывает, что если человек вносит первоначальный платеж, то в общем он относится не менее ответственно к возврату сего кредита. Если своих финансов в покупку не вложено, то желание не выплачивать банку возникает достаточно часто - об этом свидетельствует статистика. По этой причине кредиты без первоначального взноса обходятся заемщику дороже", - поясняет член правления Райффайзенбанка, глава дирекции по работе с физическими лицами Роман Воробьев. Не обращая внимание на это обстоятельство, он заявляет, что продукт пользуется хорошим спросом.
Обычно, при оформлении кредита, в качестве обязательного условия банки выдвигают покупку страхового полиса каско. Это весьма ощутимый довесок к ежемесячным платежам (от 5 до 9% от цены автотранспортного средства в год). "Авто должен быть застрахован в течение всего периода кредита. При этом, некоторые банки требуют приобрести страховку у одобренных страховых фирмой по увеличенному тарифу. Однако покупатели российских автотранспортных средств, чаще всего, предпочитают автомобиль не страховать", - замечает Мариан Млады.
Однако, для подобных автомобилистов также есть свой выбор. Ряд банков уже предоставляет программы без требования обязательного страхования. Среди прочего, такой продукт есть у "Авангарда" и КЕБ, "Русский стандарт", Промсвязьбанка, Московского кредитного банка. То, что остальные банки не торопятся вводить такие программы очень даже логично - для кредитных предприятий схема без страховки достаточно рискованна. Если не станет страховки, а машину, скажем, украдут, то банк теряет обеспечение по кредиту. И ему остается надеется только на порядочность заемщика.
Свои риски банки компенсируют за счет повышенной процентной ставки. Для кредитов без страховки она составляет 16-18%. Но даже при такой ставке, это нередко более выгодно, чем покупка обычного кредита со страховкой. Тут все зависит от того, на какой страховой тариф по КАСКО вы имеете возможность рассчитывать при ваших параметрах - возрасте, стаже, марке автотранспортного средства.
Другое дело, что подобная выгода сопряжена с определенным рисками для заемщика. В случае серьезной аварии ее экономический эффект может довольно быстро сойти на нет. Но - рисковать, либо надеяться на лучшее - личный выбор каждого. В итоге, можно приобрести полис каско отдельно, в той корпорации, тарифы которой вам покажутся не менее привлекательными.
Беспроцентная - не значит беспроигрышная
Ставки по стандартным программам на рынке автокредитования начинаются от 9% в валюте. На сию стоимость кредита могут рассчитывать заемщики с официальным подтверждением дохода, оформляющие кредит на короткие сроки. "Ставка, прежде всего, зависит от "профиля" клиента: стажа работы, подтверждения доходов, периода кредитования, первоначального взноса, валюты кредита", - объясняет Павел Шмаренков.
Чем не менее рискованный продукт для банка - тем больше процент. По этой причине, ставки по таким программам как кредитование без "страховки", кредиты на покупку машины у частного лица, кредиты без первоначального взноса станут априори больше на несколько пунктов. "Разница в ставках по классическому кредиту на новейшие автотранспортные средства на период до 5-ти лет колеблется от 9% до 12% в валюте и от 9% до 15% в рублях. Ставка может достигать 17-ти % по таким продуктам как: экспресс-кредит, кредит на подержанный автомобиль, кредит без обязательного страхования КАСКО", - говорит глава управления маркетинга розничного бизнеса МДМ-Банка Анатолий Крайников.
Беспроцентные кредиты на данный момент не совсем широко распространены, но уже и не редки. И, естественно, это отнюдь не "бесплатный" сыр. Платить за такой кредит несмотря на это придется, но изредка, и вправду меньше, чем по стандартным программам.
Есть 2 вида схем, что дают возможность выдавать займы по заниженной ставке, либо сводить ее к нулю.
Первые - это так называемые программы факторинга. Они представляют собой продукт взаимодействия банка и компании-автодиллера. "Есть банки автомобильных производителей и банки-партнеры автомобильных производителей по специальным программам автокредитования, такие как General Motors Finance, скажем. Они ограничивают клиентов только определенными марками новых автотранспортных средств, зато при этом за счет предоставления особых дотаций автопроизводителем ставки по спецпрограмм могут быть значительно снижены", - кратко обрисовывает обстановку глава блока "Автокредитование" Альфа-Банка Сергей Силантьев.
По этой технологии формально клиент не оформляет кредита в банке, а только покупает машину в рассрочку у автомобильного салона. В договоре купли-продажи указывается, на какой период и на каких условиях она предоставляется. И уже затем банк выкупает у автокомпании права требования по вышеупомянотому договору, и заемщик автоматически оказывается должником уже не салона, а банка. В чем маржа банка? Все весьма просто. Банк у салона покупает рассрочку с дисконтом. Скажем, автомобиль стоит 500 тыс. "деревянных", половину вносит заемщик, банк же доплачивает салону не всю оставшуюся сумму 250 тыс., а только 200 тыс. Впрочем заемщик, при этом, должен погасить кредитору все 250 тыс., то есть прибыль банка составит 50 тыс. То есть, банк и зарабатывает на беспроцентных кредитах. Автосалон, что по сути дела продает машину со скидкой, в суммарной прибыли не теряет, так как увеличивает объемы продаж.
В рамках подобных программ Райффайзенбанк, например, сотрудничает с официальными представителями моделей БМВ Russland Trading, Тойота Мотор, Форд Мотор Company, Ауди Russia.
2-ой вид беспроцентных программ - это программы, по которым платится повышенный страховой тариф при приобретении полиса КАСКО. Обычно, в этом случае, заемщику предоставляется не менее узкий выбор страховых фирм (максимум 3-4). Впрочем, не обращая внимания на эту иллюзию выбора, условия во всех страховых вам предложат КАСКО по одной и той же цене. Так как все эти корпорации участвуют в соглашении, по которому они берут с заемщика не менее высокий тариф и частью прибыли делятся с банком. Как правило на цену полиса влияет стоимость машины, ее марка, модель, год производства и ваш водительский стаж, то в случае с беспроцентным кредитом тариф по страховке станет фиксированным. В то же время, по нулевым займам ставка по каско устанавливается в размере 9,99% цены машины.
Яркий пример программа банка "Авангард". Он предлагают беспроцентный кредит на период до пяти лет. Но при этом, заемщик обязывается приобрести страховой полис в корпорации "Страховая групп Авангард-Гарант" с тарифом от 7,75%. Как правило размер страхового тарифа зависит от возраста заемщика, стажа вождения и марки машины.
Но, не обращая внимания на высокий тариф, при определенных условиях, такой вариант, в самом деле, может быть более выгодно стандартной программы. Это зависит от того, какой страховой тариф установят для заемщика по обычной программе. Чем меньше различие между ставками в КАСКО по рассрочке и обычному кредиту, тем более выгодно выходит нулевой заем.
То есть, прежде чем гнаться за "дешевизной", заемщику стоит позвонить в сотрудничающие с банком страховые корпорации и выяснить, сколько для него станет стоить КАСКО по классическому и беспроцентному кредитам. А потом - подсчитать общую сумму переплаты в каждом случае.
В общем, требования к заемщикам по всем программам весьма схожи - и для кредитов с нулевой процентной ставкой в том числе. Однако, некоторые банки при беспроцентном кредите требуют от заемщика также в обязательном порядке страховать жизнь и здоровье. А вот стоимость единовременных комиссий в большинстве случаев остается без изменений. И всенепременно требование всех беспроцентных кредитов - наличие первоначального взноса - от 30%.
Редкие виды
Если говорить по поводу подобных программ, как trade-in и buy-back, они интересны, прежде всего, тем, кто привык менять машины каждые два-три года.
Программы trade-in - это, по сути, рефинансирование имеющегося кредита с одновременной покупкой новейшей машины. То есть, банк погашает имеющийся у вас кредит, но и выдает другой на покупку новоиспеченного автотранспортного средства. А в качестве первоначального взноса идет прежняя машина. К сожалению, на данный момент банков, работающих по такой программе очень мало: Уралсиб, Банк столицы, Райффайзенбанк и Юникредит банк. Схема trade-in одинакова у всех. Вы едете в автомобильный салон, там оценивают вашу машину и направляют в банк, письмо о том, за какую сумму готовы ее приобрести. После сего вы подаете в банк стандартный набор документов для рассмотрения кредитной заявки, и выписку о долге по имеющемуся кредиту.
Если банк одобряет вашу заявку, то вам выдается кредит - на погашения долга перед прежним кредитором и на покупку новейшей машины. Расплатившись по кредиту, вы получаете назад паспорт технического состояния автотранспортного средства (ПТС), после чего продаете авто автосалону, и он перечисляет денежки вашему новому кредитору. Из таких средств формируется первоначальный платеж на покупку другой машины, что оформляется а залог. Кредиты trade-in банки выдают на своих стандартных условиях: сроки, процентные ставки и комиссии для них ничем не отличаются.
По программе buy-back (обратный выкуп) заемщик получает отсрочку по погашению части кредита до окончания периода кредитования. То есть, заемщик вносит первоначальный платеж, а заем делят на две части. Первая - сумма, что клиент станет гасить аннуитентными платежами в течение периода кредита. Вторая - остаток долга, что ожидает собственного часа. По окончанию периода кредита заемщик может погасить эту оставшуюся часть и оставить авто себе. Или - второй вариант - вернуть машину дилеру, что реализует ее и перечислит денежки в банк. Разница между вырученными средствами и остатком долга станет возвращена клиенту.
Главное достоинство этой схемы в том, что по ней размер ежемесячного платежа станет намного ниже, чем при в большинстве случаев кредите, так как при его расчете не станет учитываться сумма отложенного долга. Но учтите, что это не делает кредит дешевле. Ставки по схемам buy-back в большинстве случаев на 0,5-1 пункт больше, чем по классическим программам автокредитования. И, не обращая внимания на то, что за время пользования кредитом выплачивается только часть долга, проценты начисляются на всю сумму кредита. Так что, по окончанию периода кредита придется уплатить за пользование кредита в полном объеме. Общая переплата по таким кредитам, обычно, больше, чем по обычным.
Подобные программы есть, скажем, у Промсвязьбанка, Райффайзенбанка, Абсолют-Банка, банка "Сосьете Женераль Восток", Юникредитбанка, а так же у Первого Республиканского Банка и банка "Возрождение".
Для черных и частных
Отсутствие подтверждения дохода нынче не является существенным препятствием для покупки авто в кредит. "Все современные программы автокредитования рассчитаны также и на людей с неподтвержденным доходом. Многие банки за счёт сего увеличивают ставку по кредиту на 0,5-1%. В МДМ-Банке ставка единая для всех клиентов, доход можно подтверждать как справкой 2НДФЛ, так и справкой в свободной форме либо банковской выпиской с текущего счёта, на что перечисляется заработная плата", - рассказывает Анатолий Крайников.
А если воспользоваться экспресс-кредитов, то подтверждение дохода вообще не потребуется. Так что если вас не пугает повышенная ставка, и вы не претендуете на дорогое авто, вышеупомянутый вариант очень даже приемлем. К тому же, по словам Павла Шмаренкова "нынче многие банки при большом первом взносе заемщика (от 50%) мало интересуются подтверждением его дохода".
Немного сложнее придется тем заемщикам, что нацелены приобрести машину у частного лица. "Возможностей у заемщика в этом случае две. Первая - покупка через комиссионный магазин. Процедура следующая: продавец сдает автомобиль в комиссионный магазин. Перед сдачей он снимает машину с учёта, в комиссионном магазине делается справка-счёт и ставится отметка в ПТС. Следующий шаг - покупка автотранспортного средства заёмщиком в этом магазине. Вторая возможность - воспользоваться автокредитом на покупку автотранспортного средства у частного лица, что предлагают некоторые банки", - специалист отдела автокредитования СлавинвестБанка Евгений Солодовник. Но, по словам Сергея Силантьева, только совсем немногие банки предлагают сию возможность. "Как правило, подобного рода сделка осуществляется все-таки через автомобильный салон. А те банки, что предлагают кредит для покупки машины у физлица, предоставляют возможность перечислить средства за автомобиль на расчетный счет продавца", - говорит он.
Подобные схемы, обычно, чуть-чуть сложнее. Оказывается, что для оформления сделки в этой ситуации несмотря на это потребуется посредник - юридическое лицо. "Множество подобных сделок осуществляется при помощи фирм, выступающих посредниками в сделке. Это может быть, скажем, тот же автомобильный салон, что на 1 день, являющийся днем сделки, принимает автомобиль на комиссию", - говорит Павел Шмаренков.
В прочих ситуациях в виде посредника выступает сама банк. То есть, он формально выкупает машину у частного лица, и уже затем продает ее заемщику. "Наш банк в подобных сделках выступает в роли комиссионера, но оплата за комиссию не взимается", - рассказывает Анатолий Крайников. Однако, ставка по таким программам, обычно, тоже станет больше стандартной приблизительно на 1%.
5,22Опубликовано: 27 марта 2008