Погашение с торможением
Вслед за рефинансированием ипотечных кредитов стали появляться аналогичные программы по кредитам на приобретение автотранспорта.
Но потому что автокредиты выдаются на намного меньшие сроки, главный выигрыш при перекредитовании - в уменьшении ежемесячных платежей, а не суммы общей переплаты.
Выгода от получения кредита на погашение кредита определяется разницей между процентной ставкой, под что кредит был оформлен, и ставками, существующими на рынке сейчас. Это справедливо для любых кредитов, но главным образом актуально для автокредитования, где из-за серьезной конкуренции в недавний период времени ставки активно снижались. "Как правило заемщики при перекредитовании преследуют две цели: повышение периода кредита и уменьшение %-ных ставок, что за последние 3 года упали на 3-4% в валюте и на 6-8% в рублях. А если сравнивать уровень ставок с экспресс-кредитами, то различие в пользу клиента составит 5-10%", - говорит директор департамента розничных продуктов "Абсолют банка" Эмиль Юсупов.
Более осторожна в оценках замдиректора департамента организации розничных продаж и активно-пассивных операций банка "Агроимпульс" Надежда Гречишкина: "За последние два-три года ставки по кредитам на покупку автотранспортных средств в среднем снизились на 2-3%. Если кредит был ранее взят под не менее высокий процент, то, воспользовавшись услугой рефинансирования, заемщик может сэкономить на выплатах банку как за счет уменьшения процентной ставки, так и за счет роста периода кредита".
Заметим, что в данный момент разброс ставок по стандартным банковским предложениям на покупку авто доходит до 6%. А различие между экспресс-кредитами и стандартными программами может составлять до 10%, в зависимости от валюты.
Большой выбор в сжатые сроки
Классическую схему рефинансирования автокредитов предлагают "Абсолют банк" и банк "Агроимпульс". Смысл ее предельно прост: ранее взятый кредит гасится за счет средств новоиспеченного банка-кредитора. Заемщик в этом случае получает не менее выгодные условия по кредиту, снижая сумму ежемесячных платежей и общую сумму переплаты.
Максимальный период, на что банки готовы рефинансировать автокредит, не превышает пять лет. В "Абсолют банке" возраст автотранспортного средства на момент окончания периода кредита не должен превосходить девять лет, если это иномарка, и 4 года, если рефинансируется кредит на отечественное авто. При этом размер кредита, направляемого на погашение ранее взятой в стороннем банке суммы, не может быть больше среднерыночной цены автотранспортного средства, что определит специалист страховой корпорации.
"У нас единственный дополнительный расход, что несет клиент в пользу банка,- стандартная единоразовая комиссия за открытие ссудного счета (4500 рублей). Услуга по оценке ранее приобретенного автотранспортного средства, что проводится экспертом страховой корпорации, для нашего клиента бесплатна", - рассказывает Эмиль Юсупов.
В требования банка "Агроимпульс" обязательная оценка автотранспортного средства не входит. "Мы выдаем кредит на основании оценки платежеспособности клиента, но не больше суммы задолженности по кредиту, что нужно рефинансировать", - говорит Надежда Гречишкина. Впрочем и период эксплуатации автотранспортного средства на дату предполагаемого погашения не может быть не менее семи лет для импортных автомобилей и четырех лет для отечественных автотранспортных средств.
В "Абсолют банке" предлагают переоформить кредит под 13% в рублях и 10% в долларах. "Агроимпульс" рефинансирует кредиты на автотранспортные средства в рублях под 10% годовых, но кроме обязательных ежемесячных платежей заемщик должен выплачивать с той же периодичностью 0,2% суммы выданного кредита. При этом в "Абсолют банке" проценты начисляют по ставке программы рефинансирования, а заемщика обяжут в течение 10 дней предоставить справку о полном досрочном погашении кредита и оформить автомобиль в залог. В банке "Агроимпульс" на эту процедуру отводят 14 дней, и в интересах самого заемщика ее не затягивать. После выдачи необходимой для погашения суммы и до оформления автотранспортного средства в залог на кредит начисляется процентная ставка в двойном размере: 21% годовых.
По сравнению с автокредитом по стандартной программе затраты времени при оформлении рефинансирования несколько больше. Заемщика ожидает повторная процедура скоринга с предоставлением соответствующих документов, кроме того, его попросят предоставить ряд документов из банка, где автокредит был оформлен изначально. Это кредитный контракт, полный расчет задолженности на предполагаемую дату погашения и копия ПТС. К тому же заемщику нужно предоставить выписку по счетам обслуживания - отсутствие просрочек является обязательным условием рефинансирования. При этом период действия ранее оформленного кредита должен быть не меньше трех месяцев, если заемщик перекредитовывается в "Абсолют банке", и не меньше 6 месяцев для рефинансирования кредита в банке "Агроимпульс".
При перекредитовании требуется обращать внимание на перечень страховых фирм, сотрудничающих с банком. Если ранее приобретенный автомобиль застрахован в корпорации, не аккредитованной банком, то заемщика обяжут перестраховать авто на новых условиях и у новоиспеченного страховщика. Понятно, стоимость полиса, оформленного и оплаченного до сего, ваша новая страховая корпорация не возместит. По этой причине разумнее принимать решение о рефинансировании в момент продления страховки. Гораздо легче ситуация, если корпорация сотрудничает с банком: действующий страховой полис просто переоформляется на новейший банк, как на новоиспеченного выгодоприобретателя.
Перекредитование с пересадкой
Кредитные продукты Банка столицы, Райффайзенбанка и Юникредит Банка, хоть и позиционируются как рефинансирование, несколько отличаются от его классического варианта. По условиям их программ рефинансирование вероятно только при приобретении новоиспеченного автотранспортного средства. Схема выглядит следующим образом: банк дает средства на погашение текущей задолженности по старому автокредиту и для оплаты части цены опять приобретаемого новоиспеченного автотранспортного средства. При этом ранее купленный кредитный автомобиль, по которому погашается кредит, забирает автомобильный салон в качестве первоначального взноса за новую машину (схема trade-in). К тому же автомобильный салон проводит оценку старого автотранспортного средства и подобная услуга для клиентов, обычно, бесплатна.
"Средний период эксплуатации новоиспеченного автотранспортного средства в данный момент два-три года при том, что кредиты выдаются на период до семи лет. И через эти два-три года не все могут либо готовы найти сумму, достаточную для погашения кредита. Наш банк предоставляет при помощи программы рефинансирования погасить кредит на ранее приобретенный автомобиль за счет средств банка и частично воспользоваться ими в пользу оплаты новоиспеченного автотранспортного средства", - говорит глава отдела автокредитования Банка столицы Анна Боговалова. При этом общая сумма кредита, что идет на погашение задолженности перед первым банком и частично на оплату новоиспеченного автотранспортного средства, не должна превосходить полной цены авто.
Заемщик выбирает новейший кредит, исходя из стандартных программ банков по автокредитованию, и оплачивает соответствующую комиссию. К тому же, заемщик дает новому банку такой же набор документов, как и в классическом варианте рефинансирования. Впрочем если заемщик ранее оформил автокредит в банке, что предоставляет услугу рефинансирования, пакет документов уменьшается. Так, скажем, работает Юникредит Банк, программа рефинансирования которого рассчитана только на собственные кредиты. Клиент дает минимальный набор документов, в который входят, кроме заявления на выдачу кредита, паспорт и водительское удостоверение.
"Возможность предоставления рефинансирования по классической технологии мы рассматривали, но, во-первых, очень велик риск, что выделенные средства станут использованы клиентом не по назначению, а во-вторых - уровень %-ных ставок в общем по рынку в последние два-три года остается весьма стабильным, так что клиент не сумеет получить ощутимую выгоду от перекредитования", - говорит Анна Боговалова.
По заключению Эмиля Юсупова, риск столкнуться с недобросовестным заемщиком относительно невелик: "Риски банка, связанные с перекредитованием, естественно, присутствуют, но они не больше, чем при стандартной технологии автокредитования. А если клиент вносил суммы ежемесячных платежей в первом банке без просрочек, что подтверждается выпиской по счетам обслуживания клиента, то вероятность того, что выданный кредит станет для банка рискованным, минимальна. К тому же банк проводит повторную оценку платежеспособности заемщика, аналогичную той, что проходят и другие клиенты".
Переплата против ежемесячных выплат
Прежде чем решиться на рефинансирование, стоит оценить выгоду, для чего нужно узнать сумму досрочного погашения и попросить новейший банк рассчитать кредит на удобный период. Главное, чтобы сэкономленную сумму не съели банковские комиссии. Скажем, оформив в две тысячи пятом году пятилетний кредит под 13% годовых на покупку автотранспортного средства ценой 30 тыс. баксов, нынче по программе рефинансирования "Абсолют банка" перекредитоваться можно под 10% годовых. При условии своевременного внесения ежемесячных платежей в 680 баксов за 3 года заемщик выплатит первому банку 24 480 баксов, а сумма к досрочному погашению составит порядка 14 200 баксов. То есть, взяв кредит под залог сего автотранспортного средства в размере указанной суммы еще на пять лет, заемщик станет выплачивать собственному новому банку около 300 баксов в месяц. Но с увеличением периода кредита общая сумма выплат составит около 42 580 баксов, либо на 1630 баксов больше, чем при изначально взятом пятилетнем кредите.
Если общий период кредита оставить прежним (пять лет) и перекредитоваться на 2 года в надежде получить выгоду от уменьшения процентной ставки, то досрочное погашение суммы в 14 200 баксов даст незначительное уменьшение ежемесячных платежей - приблизительно на 25 баксов, то есть, выйдет около 655 баксов. Общая сумма выплат за автомобиль в двух банках составит 40 200 баксов. То есть, в сравнении с обслуживанием в течение всех пяти лет в старом банке, на общей переплате станет сэкономлено около 600 баксов, а с учетом единовременной комиссии новому банку (приблизительно 190 долларов) - приблизительно 410 баксов.
"Основной аудиторией подобного продукта являются клиенты, что год-два назад брали экспресс-автокредиты, платили по ним вовремя и при этом за истекший период получили возможность подтвердить свою занятость и доходы и взять классический кредит на не менее выгодных условиях", - говорит глава отдела автокредитования Промсвязьбанка Иван Ивкин. Впрочем банковские специалисты информируют, что массовых миграций заемщиков из одного банка в другой на данный момент не наблюдается. Такая ситуация, в частности, обусловлена тем, что кол-во банков, предлагающих такие услуги, невелико, а сами услуги недостаточно афишируются.
Пожалуй, наиболее заметный эффект от программ рефинансирования - уменьшение обязательных ежемесячных платежей при перекредитовании на не менее долгий период. Более того, если процентная ставка не изменится, ежемесячные платежи можно урезать не менее чем вдвое. К тому же, банк может пойти на уступки заемщику, если суммы ежемесячных платежей, указанные в графике, стали для него критическими. "Если клиент стал в ситуации социального дефолта, то банку, естественно, более выгодно пойти ему навстречу, чтобы избежать прекращения платежей по кредиту.
С другой стороны, государство не совсем неплохо относится к подобным сделкам и заставляет банки осуществлять повышенное резервирование по ним", - рассказывает Иван Ивкин. Координатор продаж розничных продуктов Первого республиканского банка Екатерина Васильева информирует, на что готов ее банк в такой ситуации: "Если, например, клиент заключил контракт на 2 года, но в силу сложившихся обстоятельств (объективных и подтвержденных) у него нет возможности вносить платежи по ранее рассчитанному графику, ему предоставляется возможность пролонгации договора до максимально возможного периода в нашем банке".
ЕСТЬ НЮАНС
Спецтехника по спецтарифам
Услуги перекредитования грузовых автомобилей и спецтехники предоставляются теми же банками и почти на тех же условиях, что и в случае с легковыми машинами. Впрочем существуют ограничения на возраст транспортного средства. Скажем, "Абсолют банк" настаивает: "Микроавтобусы и автобусы вместимостью менее 15 мест, и автотранспортные средства грузоподъемностью до 1,5 тонн должны иметь на конец периода кредита возраст не больше 10 лет. Машины с грузоподъемностью не менее 1,5 тонн, и автобусы, вместимостью не менее 15 мест должны иметь на конец периода кредита возраст не больше 12 лет".
Для малого бизнеса формой перекредитования грузовых автомобилей и спецтехники может быть переход от лизинга к кредиту. Прямых финансовых выгод подобная схема не дает, напротив, придется переплачивать. Не смотря на это для малых автотранспортных организаций (как ИП, так и ООО) с упрощенной системой налогообложения (УСН) это актуально.
Не секрет, что, лизинг при "упрощенке" никаких льгот не обеспечивает, потому что УСН не допускает проводить ускоренную амортизацию. На практике малый бизнес обращается к лизингу, когда банки ему отказывают. А это бывает весьма часто, так как у малых организаций в большинстве случаев нет достаточного обеспечения. Но в то же время у них имеется возможность собрать "черный нал". Скажем, грузовики могут работать пять дней в неделю , а по выходным заниматься перевозкой за наличный расчет. Оказывается, что лизинговая корпорация с большей вероятностью пойдет на сделку, только бы имелся в наличии немалый первоначальный платеж - 30-40% цены автотранспортного средства. Процент по лизингу с учетом всех комиссий выходит больше банковского (22-24% против 16-18%). При этом автомобиль до погашения находится в собственности лизинговой корпорации.
По этой причине малому предприятию чрез два-три месяца имеет смысл перекредитовать лизинговый автомобиль в банке. При этом банки идут на это весьма охотно, потому что видят, что заемщик выплачивает. Иногда лизинг и кредит даже могут предоставляться под одним брэндом, как, скажем, в Московском кредитном банке.
После перекредитования автомобиль, хотя бы и заложенный (ПТС остается в банке), делается собственностью предприятия. И его уже можно перевести в основные средства (но невозможно до погашения кредита внести в уставный капитал). Внеся автомобиль в основные средства, предприятие получает обеспечение для следующего кредита, за которым уже можно обращаться в банк.
Лизинговые корпорации не поощряют подобных схем, и штраф за досрочное погашение составляет, обычно, 20-30 тыс. "деревянных". Данные потери станут сведены к минимуму за счет не менее низких %-ных ставок в банке. Но цель этой схемы - не финансовый выигрыш: если стоит задача быстрого расширения либо модернизации автопарка, то результат стоит потерь.
5,40Опубликовано: 16 апреля 2008
S&P: поддержка финрынков из средств фонда Нацблагосостояния может понизить рейтинг России - Газета.Ru
РБК - РИА РосБизнесКонсалтинг S&P: поддержка финрынков из средств фонда Нацблагосостояния может понизить рейтинг России Газета.Ru - Комментарии, которые, согласно поступившим сообщениям, сделал сегодня утром министр финансов России, противоречат давно заявленному намерению России откладывать прибыль, не расходуя средства , получаемые благодаря выгодным условиям торговли. Об этом говорится в сообщении международного рейтингового агентства Standard & Poor's. Если эти комментарии представляют собой не более чем попытку стабилизировать рынок, тогда они никак не повлияют на суверенный рейтинг России по обязательствам в иностранной валюте, ... Подставили почти всех Еврооблигации: неприязнь к риску сохраняется Standard & Poor's: Прогноз по рейтингам Российской Федерации остается позитивным