Самые честные автокредиты
«Ф.» предложил банкам рассчитать эффективную ставку по кредиту на покупку авто с учетом страховки. В таблицах мы приводим условия всех, кто отважно продемонстрировал открытость.
Мы задали банкам конкретные параметры: автомобиль ценой 30 тыс. баксов (либо эквивалент в рублях), период - пять лет, первоначальный платеж 10%.
Так как методики расчета эффективной процентной ставки (ЭПС) существуют разные, мы попросили применять формулу ЦБ. Она была опубликована в указании 1759-У (согласно документу, банки с 1 июля прошедшего года обязаны сообщать клиентам ЭПС, если расчитывают включить ссуду в пул однородных).
Самая большая неприятность для банкиров - в том, что регулятор требует учесть при определении эффективной ставки страховые платежи. Многие игроки нынче предлагают автокредиты без страховки - как дополнительный продукт. Но заявленные ставки по таким программам в большинстве случаев больше. Чтобы поставить всех в равные условия, мы "принимали" расчеты только по стандартным автозаймам - с обязательным оформлением каско. Банкам необходимо было исходить из средней цены оформляемых в рамках их программ кредитования полисов для автотранспортных средств в указанной ценовой категории (30 тыс. долларов). Чтобы потребитель получил реальную картину, ЭПС должна включать премии страховщикам за весь период, в нашем случае - за пять лет. Как видно из таблиц, за счет страховки стоимость ссуды возрастает в 2 раза и не менее.
Всего в проекте "не испугались" участвовать 19 банков - то есть только половина из тех, кто вошел в рейтинг "Ф." по объему автокредитных портфелей. Изначально кол-во "смелых" было больше, впрочем некоторые игроки пытались схитрить - скажем, включали в ЭПС страховку только за первый год либо вообще ее не учитывали. В "рублевой" таблице - 17 банков, в "валютной" - 14: некоторые банки прислали данные только по одной программе, а кто-то просто не выдает долларовых ссуд (Юниаструм-банк, Русфинансбанк, Запсибкомбанк).
Самая низкая ЭПС по рублевым и валютным автокредитам стала у банка "Авангард" - 18% годовых при заявленной ставке в 4,5% (с 1 мая она повышается до 5,5%). Но все страховые пакеты предложены "родственной" фирмой "Авангард-гарант". Другие банки в большинстве случаев предоставляют выбор самое малое из трех страховых компаний. В "Авангарде" можно оформить ссуду вообще без страховки, но в этом случае заявленная ставка возрастет до 12,5% годовых как в рублях, так и в валюте, минимальный первоначальный платеж составит 15%, при этом ежегодно необходимо станет выплачивать 0,75% от суммы займа за обслуживание.
На второй строчке в двух таблицах стал Русь-банк, ЭПС - 21,1% и 22,1% по рублевой и долларовой программам соответственно. Заемщику предоставляется полугодовой льготный период, в течение которого погашаются только проценты. Третье место по рублям занял Русфинансбанк - 21,2% годовых, при этом у него одна из самых высоких заявленных ставок - 16%. В банке это несоответствие объясняют низкой разовой комиссией (3 тыщи "деревянных", тогда как в большинстве случаев взимается 4-6 тысяч) и выгодными условиями страхования.
Третья позиция по валюте досталась Промсвязьбанку (24%). У него, напротив, заявленная ставка низкая - 9,5%. Любопытно, что "Промсвязь" по причине претензий со стороны ФАС сейчас не указывает перечень "аккредитованных" страховых компаний. На сайте банка значится: "Страхование осуществляется в организациях, чья деловая репутация, финансовое состояние и другие параметры деятельности дают возможность сделать заключение о высокой вероятности выполнения взятых на себя обязательств по своевременной выплате возмещений в случае наступления страховых событий". То есть сейчас банк анализирует не только кредитоспособность заемщика, но и платежеспособность указанного им страховщика.
Росбанк, занимающий 2-ое место в рейтинге "Ф." по автокредитному портфелю, предоставляет далеко не наиболее выгодные условия (в отличие от "Русфинанса", что также входит в "семью" Societe Generale). ЭПС по рублевым кредитам составляет 29% (12-е место), а по долларовым - 26% (восьмое место). Росбанк - единственный в "эффективном" списке, кто до нынешнего момента взимает по классическим ссудам ежемесячные комиссии, значительно увеличивающие реальную стоимость ссуды. Не все потребители обращают внимание на "какие-то там" 0,3% и тем паче 0,15%. Но в то же время соблазняются низкими заявленными ставками: 10% годовых в рублях и 9,5% в валюте. Не смотря на это граждане становятся все разборчивее и дотошнее. По этой причине если Росбанк не изменит тарифную политику, его вес на автокредитном рынке в недалеком будущем может намного уменьшиться. По результатам 2007-го он уже уступил первенство Сбербанку.
Самый дорогой рублевый автокредит среди "честнейших" банков у "Райффайзена" - 33,4% при заявленных 12%. Однако в валюте его ЭПС замыкает пятерку наилучших (24,5%). Последним в "долларовой" таблице оказался МДМ-банк: при декларируемых 10,3% годовых и единовременной комиссии в 250 баксов (одна из самых высоких) эффективная ставка составляет 33,8%.
Укороченная пятилетка. Наибольшим спросом в две тысячи седьмом году как и ранее пользовались классические ссуды на покупку новых автотранспортных средств иностранного производства эконом-класса (ценой 15-20 тыс. долларов) Доля подобных ссуд в "автопортфелях" банков по некоторым оценкам превышает 80%. Сегмент новых импортных автомобилей является самым быстрорастущим и мало по малу вытесняет продукцию российских изготовителей. "Год от года "иностранцы" становятся доступнее: расширяется сеть дилеров зарубежных изготовителей, увеличиваются доходы населения и кол-во кредитных программ", - говорит зампред Русфинансбанка Людмила Богушевская. Однако в глубинке российские автотранспортные средства продолжают пользоваться большим спросом и ссуды на них занимают значительную долю в "региональных" портфелях кредитных предприятий.
Не обращая внимание на то что многие банки уже ввели программы автокредитования сроком на 7, а то и 10 лет, заемщики "облюбовали" кредиты-пятилетки. "При этом их погашение в большинстве случаев происходит досрочно - через два-три года, - рассказывает первый вице-президент Балтийского банка Максим Мосунов. - Часто это вызвано желанием клиента купить новейший автомобиль, при этом за счет кредитных средств. Исходя из этой тенденции, думаю, в предстоящее время наберут популярность программы с обратным выкупом (buy-back), до нынешнего момента вызывавшие опасения у заемщиков и автодилеров".
Скажем, потребитель вносит первоначальный платеж 20%, в течение трех лет выплачивает 40%. Далее у него есть выбор: либо погасить ссуду, либо продать машину дилеру и оформить новейший автокредит. "Заемщиков пугают сложности схемы программы с обратным выкупом, значит у нее невысокая популярность, - сообщают в МДМ-банке. - Скажем, нет никакой гарантии, что дилер предложит выкупить машину по той цене, что устроит автовладельца. Не смотря на это запустившие эти продукты банки на данный момент их не закрывают".
Не 1-ая свежесть. Спрос на кредиты для покупки подержанных авто, по словам собеседников "Ф.", все время увеличивается. Особенный интерес со стороны заемщиков вызывают иномарки возрастом до трех лет. "В нашем портфеле доля таких ссуд почти подобная же, как и у "классики", - признается глава отдела продуктового маркетинга Русь-банка Максим Чубак. - Однако многое зависит от географии: в кое-каких регио нах кредиты на "вторичку" куда не менее востребованы". "Популярность займов на новейшие машины больше в европейской части Российской Федерации, а кредитов на подержанные авто - в ее восточной части", - добавляет глава отдела автокредитования Промсвязьбанка Иван Ивкин.
Программы на покупку автотранспортных средств с пробегом есть, скажем, у ВТБ24, БСЖВ, Юникредитбанка, Кредит Европа банка, Райффайзенбанка, банка "Уралсиб". В ВТБ24 ссуду на подержанную иномарку (не старше девяти лет на момент погашения) можно взять на 7 лет под 13,5% годовых. При оплате первоначального взноса в размере 20% от цены авто страховку за первый год дают возможность включить в сумму кредита. В Юникредитбанке заем до пяти лет предоставляют в том случае, если приглянувшейся иномарке не больше трех лет. Ставка в рублях - 13%, в долларах - 10,5%.
Многие финучреждения предлагают ссуды на покупку подержанных авто не только в салонах, но и "с рук". В числе таковых "Русский стандарт" (РС) и Абсолют-банк. В РС кредит на автомобиль с пробегом не старше пяти лет российского либо иностранного производства можно получить на пять лет под 29% годовых без каких-либо комиссий. Первоначальный платеж составляет 10%, страховать авто не всенепременно. Абсолют-банк выдает пятилетние ссуды на покупку импортных автомобилей не старше девяти лет под заявленные 12% в рублях и 10,5% в долларах (минимальный первый платеж - 10%). В числе дополнительных опций программы - возможность включить страховые премии и единовременную комиссию в сумму займа.
По нулям. Многие кредиторы убеждают, что высокую популярность приобретают программы беспроцентной рассрочки. Вышеупомянутый продукт, проинформировали "Ф." в Росевробанке, у них оказался наиболее востребованным по результатам две тысячи седьмого года и в данный момент доля подобных ссуд в автокредитном портфеле составляет 90%.
От заемщика требуется внести немалый первоначальный платеж - 30-50%. Но в то же время на задолженность проценты начисляться не будут: рассрочку дает салон, а потом продает долг с дисконтом банку. Тем самым последний получает доход, а продавец увеличивает объем продаж.
Но не требуется забывать: банк почти всегда может отыграться и на страховке. Зачастую в рамках программ рассрочки тариф по каско остается фиксированным (в большинстве случаев на уровне 10%) в течение всего периода действия договора. То есть на следующий год, когда машина значительно подешевеет, стоимость полиса несмотря на это станет определяться исходя из первоначальной цены транспортного средства. К тому же, банк может потребовать не только оформить каско, но и, скажем, застраховаться от несчастного случая (это обязательное условие по беспроцентной ссуде в банке "Авангард" - 0,99% от суммы кредита в год).
РЕФИНАНСИРОВАНИЕ: Не погасил, но поменял
В недалеком будущем популярность станут приобретать усложненные схемы перекредитования.
Их цель - не столько сэкономить на процентах (они едва ли в предстоящее время значительно снизятся), сколько продать старый автомобиль, кредит по которому еще не погашен, и оформить ссуду на новейший. При классическом рефинансировании новейший банк погашает задолженность клиента перед прежним кредитором и переоформляет залог на себя. Если же заемщик одновременно желает продать авто и пересесть на новейшее, схема выглядит сложнее. Новый банк погашает долг заемщика, обременение снимается и "бэушная" машина уходит дилеру на продажу. Средства от реализации поступают новому кредитору. Часть суммы, превышающая задолженность перед "старым" банком, засчитывается в качестве первоначального взноса по новому автокредиту. Далее рефинансирующий банк перечисляет средства салону и заемщик забирает свою следующую машину. Многие финучреждения уже отлаживают такие продукты. Например, в "Уралсибе" в качестве первоначального взноса можно зачесть кредитный автомобиль. Однако, прежняя ссуда должна быть оформлена в этом же банке.
Рейтинг рублевых автокредитных программ*
4,62Опубликовано: 16 апреля 2008