Дешевле не будет
Стоит ли брать автокредит в данный момент либо подождать до осени.
Кризис ликвидности в русской банковской системе сказался и на рынке автокредитования. Банкиры повышают стоимость автокредитов и ограничивают выдачу займов в долларах.
Впрочем ужесточения требований к заемщикам и свертывания наиболее рисковых программ - автокредитов без первоначального взноса и без официального подтверждения дохода не происходит.
Основной вопрос, что в данный момент задают потенциальные заемщики: стоит ли брать автокредит в данный момент либо лучше подождать до осени, когда, по мнению аналитиков, ситуация на рынке автокредитов вернется на круги своя и стоимость автозаймов упадет? "Если вы желаете приобретать автомобиль и приняли решение это делать в кредит, то откладывать не стоит. Не так как в ближайшей перспективе на рынке автокредитования могут произойти какие-то кардинальные перемены, а так как, вероятно, на выбранный вами автомобиль существует очередь, что не вскоре будет меньше, - полагает глава управления потребительского и автокредитования OTP Bank Денис Сергеев. - Объемы продаж автотранспортных средств в стране растут, в этом значительную долю составляют продажи в кредит. Говорить о каком-то кризисе на рынке автокредитования не приходится. Вероятно, автокредиты стали чуть дороже, но ведь и автотранспортные средства, как и другие товары, дешевле не становятся". И в банке "Финсервис" не советуют ожидать до осени.
"Я не вижу никаких преград, чтобы взять автокредит в данный момент. По моим оценкам, никаких существенных изменений на рынке автокредитования, в том числе по ставкам кредитования, в предстоящее время не предвидится", - говорит зам. председателя правления банка "Финсервис" Евгений Стародубцев.
Заместитель председателя правления банка "Агропромкредит" Олег Ефимов уверен, что желание и возможность владения машиной важнее вопроса о незначительном его удорожании. "Когда клиент истинно желает купить автомобиль, его не остановит удорожание кредита на 1-2 %-ных пункта, так как автомобиль является целью, а кредит - только инструментом получения желаемого", - говорит он.
Откладывать покупку автотранспортного средства в кредит вероятно не стоит. Тем не менее что в данный момент все больше специалистов сходится во мнении: ситуация в мировой финансовой системе, а значит, и у нас на рынке, придет в норму не ранее конца года, а может быть, и начала следующего. Ранее они предрекали конец мировому финансовому кризису уже к лету. Так стоит ли ожидать так долго?
Шторм состоялся стороной
По-правде рынок автокредитования разразившийся финансовый кризис затронул в меньшей степени. "Объем выдачи автокредитов не падает, а темпы роста сохраняются. Более того, с учетом сезона скидок на автотранспортные средства две тысячи седьмого года выпуска в декабре и подарки от дилеров к Новому году, объемы выдачи автокредитов в марте две тысячи восьмого года по отношению к декабрю увеличились на 6%, - заявляет глава отдела автокредитования департамента розничных продаж кредитного брокера "Фосбрн Хоум" Юрий Раздуваев. - Сейчас 99% кредитуемых автотранспортных средств в нашей корпорации являются иномарками. Доля новых автотранспортных средств в декабре составила 67,5%, в марте - 80%". То, что объемы выдачи не сокращаются, подтверждают и банки.
"Объем выдачи автокредитов у нас увеличивается, при этом значительно увеличивается кол-во заявок от предпринимателей, и на коммерческий транспорт, - рассказывает Олег Ефимов из "Агропромкредита". - Проблемы с финансированием напрямую почти не коснулись автокредитования в связи с быстрой оборачиваемостью средств. По этой причине для банков со стратегией поддержания портфеля автокредитов на существующем уровне либо его незначительного роста достаточно выдавать автокредиты прежними темпами за счет средств от погашения портфеля. Решать проблемы ликвидности приходится только банкам со стратегией удержания доли рынка либо активного наращивания портфеля".
Таким образом, что же мы в данный момент имеем на рынке автокредитования и насколько условия акредитования ухудшились на самом деле? Если проанализировать нынешние условия базовых программ кредитования в сравнении с декабрем прошедшего года, то видно, что максимальные и минимальные суммы кредитов не изменились, банки оставили кредитование как в рублях, так в долларах и евро. Сроки кредитов так же остались прежними - до 5-7 лет, как не исчезли из перечня автокредитов и программы без первоначального взноса. Так же банки продолжают выдавать автокредиты без официального подтверждения дохода. По сути изменилось только одно: повысилась стоимость кредитов, главным образом долларовых. И почти все банки подняли комиссии за выдачу кредита до 6000-7500 "деревянных" (250 баксов либо 200 евро).
Ставки поднялись
Со слов Юрия Раздуваева из "Фосборн Хоум" сейчас все основные банки подняли ставки по автокредитам. Кто-то это сделал до Нового года, кто-то в январе - феврале. Проценты поднял даже Сбербанк. Если ранее он предлагал автокредиты в валюте от 9% годовых, то нынче - от 9,5. Ставки подняли МДМ-банк, Райффайзенбанк, Московский кредитный банк, ВТБ 24, "Союз", Росевробанк, Промсвязьбанк и др. "Ставки были увеличеличены банками на 0,5-2%. В среднем повышение ставки составило 1,5%, - информируют в "Фосборн Хоум". - Ставку 9% годовых найти еще можно, но трудно".
По экспресс-кредитам ставки тоже поднялись но "серым" способом: банки повысили ежемесячную комиссию за обслуживание кредита с 0,3 до 0,4%. "За последнее время мы в самом деле пересмотрели ставки по программам автокредитования, увеличив их на 0,5% годовых, - признается Денис Сергеев из OTP Bank. - Впрочем это меньше, чем средний уровень корректировки ставок по рынку". В банке "Финсервис" ставка выросла на 0,7%. "Действия прочих банков были подобными же, - объясняют там. - Существенного повышения ставок по автокредитам на рынке нынче едва ли стоит ждать".
Справок не обязательно
Не стоит ждать и отказ банков от самых знаменитых программ автокредитования без первоначального взноса и без официального подтверждения дохода. "Сейчас мы активно работаем с 23 банками по автокредитованию. Ни один банк до и после Нового года не увеличил минимальные первоначальные взносы, - свидетельствуют в "Фосборн Хоум". - 90% банков на сегодняшний день кредитуют клиентов без первоначального взноса. Доля одобренных клиентов с нулевым и минимальным первоначальными взносами не изменилась и осталась на уровне от 60 до 80%".
"Наши программы всегда предусматривали эти сегменты, отказываться от них банк не имеет планы, тем паче что вышеупомянутый сектор является одним из наиболее доходных в автокредитовании. Впрочем мы занимаем осторожную позицию при выдаче подобных кредитов", - рассказывают в банке "Агропромкредит".
Доходность в данный момент для банкиров - самое главное. По этой же причине банки в данный момент стали вводить программы с упрощенным пакетом документов, когда для получения автокредита достаточно предоставить паспорт, права и ИНН работодателя и самого клиента. По ИНН проверяются клиент и работодатель и выдается стандартный кредит, но с повышенной на 1,5-2% кредитной ставкой. "Требования к заемщикам не только не ужесточились, а, напротив, смягчились в последние месяцы: часть банков отменила обязательное подтверждение дохода; для части стало достаточным только письменное заявление от клиента о величине своей зарплаты без заверения работодателя", - подтверждают кредитные брокеры. Цена подобных кредитов, понятное дело, больше. То есть банки в данный момент делают все для того, чтобы поднять маржу в автокредитовании и отбить затраты на подорожавшие ресурсы.
"Банкам, не сумевшим найти альтернативные источники финансирования, для поддержания уровня маржи придется либо понижать уровень дефолтных кредитов за счет ужесточения требований к заемщикам, либо повышать доходность за счет роста ставок кредитования либо перехода к экспресс-кредитованию", - признает Олег Ефимов из "Агропромкредита".
Доллар не в моде
По причине низкой доходности в данный момент банкиры искусственно ограничивают и выдачу долларовых кредитов. "Объем долларовых кредитов сокращается. Если в декабре выдачи кредитов в американской валюте составили 29%, то в марте их доля сократилась до 10%, при том что общий объем выдач увеличился", - свидетельствуют в "Фосборн Хоум". Официально долларовые кредиты из продуктового ряда не исчезли, но банки искусственно ограничивают их выдачу, значительно подняв ставки. Целый ряд банков даже повысили их до уровня рублевых кредитов. Из-за низкой маржи ограничивается выдача кредитов по программам рассрочки. Они также не свернуты, но банки стараниями своих консультантов делают все, чтобы "пересадить" клиентов с рассрочки на стандартные программы.
Такая же ситуация в данный момент и в автомобильных салонах, где клиентам всеми правдами и неправдами пытаются "всучить" самый дорогой экспресс-кредит. "Тут по-правде есть определенный конфликт интересов автомобильного салона и покупателя, так как автомобильный салон максимально лоббирует у себя программу экспресс-кредитования, - рассказывает глава корпорации "Фосбор Хоум" Василий Белов. - Салону это выгодно, потому что благодаря экспресс-кредиту он может сразу продать машину, человек не уйдет из автомобильного салона и не передумает". Но это недальновидная политика, полагает он. "Если клиент, выплатив автокредит, увидит, что он оплатил полторы-две машины, он затем едва ли в вышеупомянутый салон придет, да еще предостережет всех своих друзей".
А вот сроки кредитов в самом деле не уменьшились, хотя у банков в данный момент дефицит именно долгосрочных ресурсов. Как и прежде, значительная часть банков предлагают автокредиты до 5-7 лет. Множество банков даже увеличило период кредитования до 7 лет, на рынке появились даже автозаймы на 10 лет (OTP Bank). "Декларируемые сроки кредитования не имеют существенного значения в связи с частыми досрочными погашениями, что снижает фактический период кредита с предусмотренных кредитным договором 4-5 лет до 2,5 года", - объясняют вышеупомянутый феномен в "Агромпромкредите".
прогноз
Василий Белов, глава корпорации "Фосбор Хоум":
- Сейчас очередь на все популярные машины самое малое полгода. Но эта ситуация изменится в течение двух лет. Производители в данный момент строят заводы в Российской Федерации. Те же Фольксваген,Тойота, Ниссан и др. налаживают производство тут. По оценкам специалистов, через два-три года рынок поменяется. Сейчас рынок принадлежит продавцу. Сейчас продавцы и автосалоны не испытывают дефицит в покупателях и в машинах. По этой причине они мало заботятся о качестве, мало заботятся о тех услугах, что они предлагают клиенту при продаже машины. Они заинтересованы продавать дорогие экспресс-кредиты, понимая, что если клиент выбрал машину, то он ее купит тут. Машины в данный момент в дефиците.
Когда в течение двух лет ситуация с автомобилями изменится, когда автомобилей станет больше, чем покупателей, возникнет рынок для покупателя, а не для продавца. Тогда качество кредитной программы будет значительно больше. Тогда в самом деле произойдет значительное сокращение доли экспресс-кредитов на рынке, и именно в вышеупомянутый момент банки изготовителей автомобилей начнут значительно улучшать свои условия относительно рынка. Я думаю, что реально банки сумеют уменьшить ставку на процент (сейчас, например, "Toyota банк" предоставляет кредитование под 9% годовых в валюте и 11% - в рублях) и отменить требования по страхованию в аккредитованных компаниях, то есть по сути дела уменьшить тариф по страховке.
4,83Опубликовано: 04 мая 2008
Момент лжеистины - Свобода.ua
Свобода.ua Момент лжеистины Свобода.ua - А что остается, если, по признанию Ющенко в его телерыдании народу, настал момент стини . И хотя гарант попытался изобразить, так сказать, хорошую мину при плохой игре, разъяснив, что эта истина, мол, касается не его персонально, а кожного з вас кра ни в ц лому , это вряд ли кого введет в заблуждение. Всем понятно, что он вплотную занялся развалом демократической коалиции. Правда, далось это почетному председателю Нашей Украины и крестному отцу Единого центра нелегко. ...