Как выплачивать меньше по автокредиту
Банки разрешили погашать автокредиты автокредитами, взятыми в прочих банках.
Технология рефинансирования автокредита заимствована на развитом рынке ипотечного кредитования. Поголовная выдача кредитов может привести к тому, что в Российской Федерации начнется такой же хаос, как в США, где продолжается ипотечный кризис...
Многим автовладельцам, купившим автомобиль в кредит 3-4 года назад, наверное, знакомы эти терзания: новинки в то время уже появлялись на рынке одна за другой, а сдать кредитную машину - не сдашь и новую в кредит не возьмешь - будь любезен, пять лет потерпи, кредит выплати, затем влезай в новейший. Сейчас все изменилось: благодаря процедуре рефинансирования купленную в кредит машину можно сдать в счет новоиспеченного кредита.
Чем более автотранспортных средств появляется на рынке, тем больше банки изобретают технологий, чтобы заставить покупателя раскошелиться. Каких только продуктов они нынче не предлагают: это и классические программы кредитования, и долгосрочный кредит, и кредит с минимальным пакетом документов, и кредит без первоначального взноса, и беспроцентная рассрочка, и кредит с обратным выкупом. Одной из предыдущих новшеств оказалась программа рефинансирования существующего автокредита, что на сегодняшний день предлагают всего 6 банков: МДМ-Банк, ЮникредитБанк (бывший ММБ), Банк столицы, РайффайзенБанк, Абсолют-Банк и Фосборн-Хоум Банк.
Рефинансирование кредита - это возможность приобретения автотранспортного средства в кредит без погашения действующего кредита из собственных средств, то есть клиент сдает свой автомобиль в качестве первоначального взноса за опять приобретаемый автомобиль (что может быть как новейшим, так и подержанным, и купленным через другой банк). Новый банк погашает долг клиента в его банке, а потом предоставляет новейший кредит на своих условиях. То есть, инструмент весьма похож на уже знакомый "трейд-ин", только сделка совершается в "кредитной" плоскости.
Предложение будет интересно автовладельцам, желающим поменять ранее приобретенный за счет кредитных средств автомобиль, что находится в залоге банка, но не имеющим возможности погасить кредит досрочно в полном объеме. Удобно это и тем людям, что желают улучшить условия по ранее взятому кредиту, ведь ставки, по которым они кредитовались 2-3 года назад, были существенно больше нынешних. К тому же, сообщают банкиры, при рефинансировании у заемщика уже есть положительная кредитная история, и возможность получить большую сумму кредита. Иными словами, хитрая технология рефинансирования придумана для тех честолюбивых клиентов, что думают, что по-правде они достойны ездить на не менее дорогом и комфортабельном автотранспортном средстве, пусть и взятом в кредит в что раз.
Автодилеры охотно поддерживают любые банковские начинания, хотя об огромном приросте продаж за счет использования этого инструмента речь не идет. Помочь избавиться от надоевшего кредитного автотранспортного средства нынче предлагают ведущие автомобильные холдинги: "Независимость", Major, "Муса Моторс". По сведениям МДМ-Банка, что запустил свою программу рефинансирования вместе с холдингом Major на прошлой неделе, нынче программой рефинансирования воспользовалось около 20 клиентов. В основном говорится о достаточно состоятельных клиентах, которым неймется поменять машину и опробовать наиболее свежие новинки из не менее высокого класса.
"До появления этой программы 40% потенциальных клиентов не имели простой возможности купить новейший автомобиль, не гася задолженности за старый, - комментирует глава департамента кредитования и страхования холдинга Major Анар Шукуров. - Эта программа будет хорошим инструментом, позволяющим расширить существующий перечень кредитных услуг, и с течением времени станет приобретать все большую популярность". В Major апеллируют к тому, что еще 2 года назад и о trade-in никто толком не знал, а нынче вышеупомянутый инструмент покупки авто уже является весьма популярным.
"Несомненно, эта схема приобретет широкое распространение, - уверен зам. генерального директора по кредитованию "Независимость-Финсервис" Сергей Цацулин, - так как рефинансирование является удобным инструментом, позволяющим, скажем, заменить валюту кредита; при изменившихся финансовых возможностях повысить сроки кредитования, снизив тем самым ежемесячный платеж; заменить несколько кредитов одним; обновить надоевший автомобиль либо купить авто не менее высокого класса".
Не смотря на это, на молодом отечественном рынке автокредитования рефинансирование на данный момент остается весьма рискованной технологией - прежде всего для самих же банкиров. Недаром значительная часть банков все-таки не спешит связываться с чужеродными долгами. Банкиры не скрывают, что позаимствовали технологию с рынка ипотечного кредитования, что в недавний период времени притормозил. "Ипотечный кризис" в СШАСоединенные штаты Америки. уже несколько раз обваливал мировые биржи и пошатнул финансы самых различных фирм, что, казалось бы, с ипотекой никак не связаны. Разрешив американцам расплачиваться старыми кредитами за новейшие и поздно осознав, что кредитоплательшики по-правде неплатежеспособны, американские банки оказались на грани банкротства, на рынке начался полный беспредел.
В погоне за прибылью российские банкиры приближаются к опасному пределу. Объемы невозвратов увеличиваются с каждым месяцем, в связи с чем банки в один голос призывают потребителей здраво оценивать свои финансовые возможности. К тому же, рекламируя рефинансирование, банки готовы демонстрировать опасную дозу лояльности: они сообщают, что если первый кредит был взят в их же банке, то во второй раз уже не потребуют подобных важных документов, как: кредитный контракт, контракт залога, график ежемесячных платежей, выписки со счета, - значит оценка платежеспоосбности клиента не всегда может быть адекватной. Если благодаря популярности рефинансирования кол-во невозвратов увеличится, можно ждать ужесточения условий по всем банковским продуктам в сфере кредитования вообще.
Как оно станет по-правде, мы сможем увидеть уже года через полтора. Тем временем как дилеры, так и банки настроены оптимистично. "Думаю, наши финансовые институты учтут зарубежный опыт и сумеют избежать повторения чужих ошибок, значит кризис не возникнет", - полагает С. Цацулин. "Объемы кредитования, несомненно, растут год от года, - комментирует глава управления маркетинга розничного бизнеса МДМ-Банка Анатолий Крайников. - Для того чтобы обезопасить банки от неплательщиков, 2 года назад был создан банк кредитных историй. Многие банки подают в него информацию о своих заемщиках и о том, как они платят кредит. К тому же МДМ-Банк проводит весьма серьезную проверку заемщиков, и благодаря вышеупомянотому случаи неуплаты кредита в период почти исключены".
5,10Опубликовано: 04 мая 2008