Для тех, кто привык менять
Множество автокредитов нынче выдаются на период до 5-6 лет. Впрочем, как показывает практика, современный человек меняет машину чаще: в среднем, раз в 3 года.
Как быть заемщику, если период кредита еще не вышел, а уже хочется приобрести новую машину?
По условиям кредитования, продажа машины из-под залога запрещена. Естественно, можно попытаться взять еще один кредит, погасить задолженность банку и затем уже приобретать новейшее транспортное средство. Но при наличии крупной задолженности, не так просто взять еще один заем. Однако, рынок автокредитования предоставляет нынче две очень даже доступные схемы для тех, кто хотел бы менять машину чаще: buy back и trade-in. Однако ими пользуются и с остальными целями, скажем, для того, чтобы уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.
Buy back: купи назад
Программа buy back иначе называются "кредит с обратным выкупом". Суть схемы в том, что заемщику дается отсрочка платежа на часть кредита до конца периода кредитования. То есть, вноситcя первоначальный платеж за машину, а на оставшуюся часть банк выдает ссуду, что делят на две части. Первая - сумма, что клиент гасит ежемесячными платежами. Вторая - остаток долга, что "замораживается" до конца периода кредитования. "Когда наступает время последнего платежа, клиент может выбрать один из нескольких вариантов улучшения событий. Можно "вернуть" автомобиль дилеру и получить за него сумму, означенную в договоре. Или - внести остаток долга и оказаться полноправным владельцем машины. Есть и другой вариант - "внести" старый автомобиль в качестве первоначального взноса за кредит на новую машину", - говорит специалист отдела автокредитования СлавинвестБанка Евгений Солодовник
К тому же, как замечает глава управления маркетинга розничного бизнеса МДМ-Банка Анатолий Крайников, если клиент на данный момент еще не готов погасить кредит, но не желает расставаться с машиной, он может пролонгировать остаток суммы кредита ещё на период до 3-х лет.
Как видим, выбор действий достаточно широкий. Между тем, если заемщик под конец периода кредитования все-таки решит выкупить эту машину, то некоторые кредиторы предоставляют рассрочку на уплату "замороженного" остатка долга - на случай, если у клиента нет сразу всей суммы.
На западе схема buy back довольно распространена. У нас же на данный момент ее предлагают не так много банков. Однако, и не так уж мало: в их числе - Райффайзенбанк, МДМ-банк, Абсолют-Банк, банк "Сосьете Женераль Восток", Юникредитбанк, Первый Республиканский Банк, Московский банк реконструкции и улучшения (МБРР-банк) и др.
Все банки в рамках buy-back кредитуют исключительно только покупку новых импортных автомобилей. Чаще всего, кредит по такой технологии выдается сроком на 3 года. Процентные ставки в множестве банков по программам "обратного выкупа" - точно подобные же, как по стандартным. Размер отложенного платежа в большинстве случаев не превышает 50% от суммы займа. Только МДМ-банк разрешает отсрочить выплату суммы, составляющей до 67% долга. Однако - только на период до года.
Схема buy back удобна тем, что дает заемщику возможность для выбора - менять машину, либо оставить прежнюю. При этом, продажа автотранспортного средства уже спрогнозирована досрочно и не доставит никаких хлопот. Немаловажным бонусом является то, что ежемесячные платежи по программе buy back в течение всего периода кредитования станут меньше, чем по обычному кредиту. Скажем, стоимость автотранспортного средства составляет 18 750 баксов, первоначальный платеж - 20% (3 750 долларов), ставка - 9% годовых, период - 3 года. Если вы воспользуетесь стандартным кредитом, то ваш ежемесячный платеж составит 477 баксов. Если же вы возьмете 3-летний buy-back кредит с оплатой 35% под конец периода, то ежемесячный платеж станет всего 349 баксов.
Впрочем, это не значит, что кредит выйдет заемщику дешевле. Как раз напротив. На отложенную "напоследок" сумму долга также начисляются проценты, что клиент выплачивает во время пользования займом. После, итоговая переплата за авто станет больше, чем при обычном автокредите на тот же период.
Возьмем вышеприведенный пример: после погашения отложенного долга итоговая переплата по программе buy-back станет 2 829 баксов, а по стандартному - 2 172 баксов. Об этом нюансе банки предпочитают умалчивать, акцентируя внимание только на возможности не менее низких ежемесячных платежей. Однако, если данную услугу сравнивать не с 3-х летним кредитом, а с не менее долгим, при пользовании которым через 3 года тоже останется невыплаченной заметная часть долга, то картина выглядит иначе. Скажем, если бы период кредитования был чуть больше 4 лет, то и по обычному кредиту под 9% годовых платеж был бы точно такой же - 349 баксов. Соответственно, и переплата была бы точно подобная же, как в случае трехлетнего buy-back.
К тому же, ощутимый минус такой программы - заниженная стоимость продажи машины дилеру. Если заемщик идет на продажу автотранспортного средства, он по сути дела делается заложником автомобильного салона, что станет готов выкупить машину только с большим дисконтом. Альтернатива - продать машину частнику. Однако, сию вероятно в данный момент дает всего один банк - МБРР. Заемщик находит покупателя, перечисляет денежки на счет клиента в банке, и из них списывается сумма долга. После сего заемщику получает ПТС и завершает сделку с покупателем. Вышеупомянутый вариант дает возможность реализовать машину по рыночной цене, но с ним связаны свои сложности: не каждого покупателя устроит схема "утром денежки, вечером - стулья".
То есть, программа buy-back удобна для подобного заемщика, что, не особенно беспокоится об экономии финансов, либо просто не может себе позволить выплачивать по обычному кредиту. К тому же, чтобы воспользоваться преимуществами buy-back, нужно изначально приобретать автомобиль по этой программе. Если же клиент приобрел машину по обычному автокредиту, а через несколько лет захотел ее сменить, то тогда у него остается 2 возможных варианта. Можно попытаться найти денежки на погашение кредита, чтобы затем продать машину. Либо - воспользоваться одной из немногочисленных на данный момент программ рефинансирования автокредита. Другое их название - trade-in.
Trade-in: смена со скидкой.
Программы трэйд-ин больше всего напоминают стандартную схему рефинансирования кредита, что существует на том же рынке ипотечного кредитования.
Пока кол-во банков, предлагающих эту программу, можно пересчитать по пальцам одной руки. "Уралсиб" (причем, он рефинансирует только своих собственных заемщиков), Банк столицы, Райффайзенбанк и Юникредит банк (бывший ММБ).
Сразу стоит сказать, что просто так сменить кредитную программу, скажем, в расчете, на не менее низкую ставку, у заемщика не выйдет. Поменять программу можно только при одновременной смене машины.
Сама процедура перекредитования проста. Клиент едет в автомобильный салон, где его старую машину оценивают и направляют в рефинансирующий банк письмо о том, за какую сумму автомобильный салон готов ее приобрести. После сего заемщик подает в банк стандартный набор документов для рассмотрения кредитной заявки, и выписку о долге по имеющемуся кредиту. Если банк одобрил заявку, то он выдает кредит на сумму, что перекрывает и действующий заем и покупку новейшей машины. То есть, новейший банк расплачивается по долгу заемщика, и тот получает у прежнего кредитора ПТС. После сего он спокойно продает машину автосалону, а тот перечисляет денежки вашему новому кредитору. Из таких средств формируется первоначальный платеж на покупку другой машины, что идет в залог банку. Со слов специалистов "Альфа-банка", эта программа достаточно востребована на рынке, так как значительно упрощает процесс смены автомобиля: допускает автовладельцу значительно сэкономить время на сделку.
"По оценкам специалистов, нынче по этой технологии в Российской столице продается каждая пятая новая иномарка, - замечает Евгений Солодовник. - В свое время программа "trade-in" была "предложением не для всех" элитных автомобильных салонов. Но времена меняются. Сейчас это очень даже демократичное предложение для всех желающих обменять свой автомобиль. Программы "trade-in" предлагают многие автосалоны и в регионах".
Кредиты trade-in банки выдают на своих стандартных условиях: сроки, процентные ставки и комиссии для них ничем не отличаются. А вот требования к покупаемым автомобилях могут быть весьма жесткие: так в Райффазенбанке и Юникредитбанке по этой технологии можно приобрести только новую иномарку. К тому же, в Райффайзенбанке старый долг и новейший кредит в сумме не могут быть больше 85% от цены приобретаемого автотранспортного средства. По правилам "Юникредита", стоимость продаваемой машины должна покрывать сумму обязательного первоначального взноса на новейший автомобиль и при этом быть не меньше задолженности по старому кредиту.
Более демократичен Банка столицы, что разрешает приобретать по бэй-бэк даже поддержанные отечественные авто. Главное - чтобы стоимость машины была не меньше суммы долга по старому кредиту.
Кроме смены машины, программы trade-in дают возможность менять параметры кредита. Скажем, взять его на не менее долгий период, и тем самым уменьшить размер ежемесячного платежа. Либо - оформить новейший заем под не менее низкую ставку. Разумеется, это вероятно только в том случае, если в рефинансирующем банке стоимость автокредитов ниже, чем в том, где вы брали кредит изначально.
Но у таких программ, как и в случае с бэй-бэк есть существенный минус - автосалоны выкупают машины по заниженной цене. "Это является оплатой их услуг", - поясняет Анатолий Крайников. Однако, насколько справедлива эта стоимость - трудно сказать. По сведениям самих автомобильных салонов, за первый год эксплуатации стоимость станет урезана самое малое на 20%, а за каждый следующий - еще по 10%. При этом, говорится о автомобилях в хорошем состоянии, к которым у автомобильного салона не станет никаких претензий.
5,50Опубликовано: 04 мая 2008